Nadpłata kredytu hipotecznego – niższa rata czy krótszy okres kredytowania?

Nadpłata kredytu hipotecznego skutkuje szybszym zmniejszeniem zadłużenia i przez to zapewnia spore oszczędności na odsetkach. Efektem nadpłaty może być też albo obniżenie kolejnych rat kredytowych, albo skrócenie okresu trwania umowy. Poniżej podpowiemy, co jest korzystniejsze po nadpłacie kredytu hipotecznego, niższa rata czy krótszy okres kredytowania. Poza tym wyjaśnimy, jak w praktyce nadpłacić kredyt oraz ile można dzięki temu zaoszczędzić.

Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?

Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłaceniu na poczet zobowiązania dodatkowej kwoty pieniędzy, niż wynika to z harmonogramu spłat kredytu. Tłumacząc prościej, jeśli np. w danym miesiącu mamy do uregulowania ratę w wysokości 3 tys. zł, ale wpłacimy do banku nie tylko tę sumę, lecz dodatkowo także 2 tys. zł, to będzie to właśnie nadpłata kredytu.

W ten sposób możemy nadpłacać kredyt hipoteczny regularnie, np. co miesiąc. Równie dobrze możemy jednak dokonać jednorazowej nadpłaty większą kwotą, choćby uzbieraną na koncie oszczędnościowym.

Czy można nadpłacać kredyt hipoteczny? Co na to banki?

Kredyt hipoteczny możemy nadpłacić w dowolnym czasie, a nawet spłacić go w całości przed terminem widniejącym w umowie. Nie musimy też uzyskiwać na to zgody banku. Takie prawo zapewniają nam przepisy, a dokładnie art. 38 ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Warto jednak pamiętać, że powyższe zasady obowiązują tylko w przypadku umów kredytowych zawartych po 22 lipca 2017 r., kiedy to wspomniana wyżej ustawa weszła w życie. W starszych umowach natomiast mogą widnieć zapisy narzucające pewne ograniczenia w tym zakresie np. minimalną kwotę nadpłaty, a nawet termin, w jakim możemy jej dokonać.

Dlaczego warto nadpłacić kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego przynosi szereg korzyści. Przede wszystkim dzięki niej przyśpieszamy zmniejszenie salda kredytu. Nadpłata obniża bowiem kapitał, a więc siłą rzeczy obniżają się także naliczane od niego odsetki. W efekcie nadpłacania zobowiązania oddamy zatem do banku finalnie niższą kwotę, niż wynikało to pierwotnie z umowy. Przy okazji jednak możemy też liczyć na dodatkowe korzyści: obniżenie kolejnych rat kredytowych, albo skrócenie okresu kredytowania.

Co jest korzystniejsze: skrócenie okresu kredytowania czy obniżenie raty kredytu?

Podczas zlecania dyspozycji nadpłaty kredytu hipotecznego kredytobiorca zwykle musi wskazać, czy jej skutkiem mają być niższe raty, czy krótszy okres kredytowania. Co jest korzystniejsze? Tak naprawdę każde z tych rozwiązań przynosi wiele korzyści i jednocześnie ma też pewne wady.

Nadpłata kredytu i obniżenie raty

Jeśli po nadpłacie kredytu wybierzemy opcję obniżenia raty, to bank pozostawi ten sam okres kredytowania. Ma to zatem zarówno pewne plusy, jak i minusy.

Plusy obniżenia raty kredytu:

• ulga dla portfela – zmniejszą się bowiem miesięczne obciążenia związane ze spłatą kredytu;
• zwiększenie możliwości budżetowych – zaoszczędzone na racie pieniądze możemy przeznaczyć na inne wydatki, albo je odkładać, by w ten sposób budować poduszkę finansową.

Minusy obniżenia raty kredytu po nadpłacie:

• brak skrócenia okresu umowy, czyli możliwości wcześniejszego uwolnienia się od zobowiązania;
• mniejsze oszczędności na odsetkach niż przy skróceniu okresu kredytowania.

Kiedy zatem warto zdecydować się na nadpłatę kredytu i zmniejszenie raty? Na pewno wtedy, gdy obecne raty są zbyt wysokie i przez to nie możemy pozwolić sobie np. na odkładanie oszczędności lub realizację ważnych planów życiowych.

Nadpłata kredytu i skrócenie okresu kredytowania

Wybierając skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie kredytu hipotecznego, decydujemy się na to, by kolejne raty pozostały w tej samej wysokości. To rozwiązanie zatem również ma pewne zalety i wady.

Zalety nadpłaty kredytu i skrócenia okresu kredytowania:

• większe oszczędności na odsetkach niż przy obniżeniu raty,
• szybsze uwolnienie się od zobowiązania – w przypadku nadpłaty kredytu większą kwotą umowę można skrócić nawet o kilka lat.

Wady skrócenia okresu kredytowania:

• brak ulgi dla portfela – raty wciąż będą tak samo wysokie,
• potencjalnie dodatkowe koszty nadpłaty w postaci opłaty za aneks do umowy,
• mniejsze możliwości odkładania nadwyżek finansowych.

Kiedy warto zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania? Przede wszystkim wtedy, gdy obecna rata nie sprawia nam problemów ze spłatą, a nadpłata kredytu nie nadwyręży zanadto naszych oszczędności i nie wpłynie negatywnie na nasze bezpieczeństwo finansowe.

Przeczytaj: Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i jak to zrobić

Ile można zaoszczędzić wskutek nadpłaty kredytu hipotecznego?

To, ile można zyskać, nadpłacając kredyt hipoteczny, zależy od wielu czynników. Znaczenie ma jednak też to, czy skutkiem nadpłaty będzie obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania.

Załóżmy, że do spłaty pozostało nam 400 tys. zł kredytu i mamy go regulować jeszcze przez 20 lat. Jego aktualne oprocentowanie to 7% w skali roku, a więc miesięczna rata wynosi 3 101,20 zł. W tym momencie postanawiamy, że przeznaczymy kwotę 25 000 zł na nadpłacenie zobowiązania. Oto, jakie skutki przyniesie taka nadpłata kredytu w zależności od tego, czy wybierzemy w jej efekcie obniżenie raty, czy skrócenie okresu kredytowania:

Obniżenie raty:

• okres kredytowania – pozostanie bez zmian (20 lat),
• miesięczna rata – ulegnie obniżeniu do kwoty 2 907,37 zł,
• oszczędność na miesięcznej racie – wyniesie 193,83 zł,
• oszczędność na całkowitej kwocie odsetek – wyniesie 21 519,20 zł.

Skrócenie okresu kredytowania:

• okres kredytowania – skróci się o 2,5 roku,
• miesięczna rata – pozostanie bez zmian, a więc na poziomie 3 101,20 zł,
• oszczędność na miesięcznej racie – brak,
• oszczędność na całkowitej kwocie odsetek – wyniesie 67 941,16 zł.

Widać więc wyraźnie, że skrócenie okresu kredytowania skutkuje znacznie większymi oszczędnościami na odsetkach. Dla wielu osób korzystniejsze będzie jednak obniżenie raty o te 193 zł i przeznaczenie tej kwoty każdego miesiąca na inne wydatki.

Prowizja od nadpłaty kredytu hipotecznego

Oszczędności na odsetkach wynikające z nadpłaty kredytu mogą być mniejsze, jeśli bank pobierze prowizję od częściowej, wcześniejszej spłaty kredytu. W przypadku umów zawartych po 22 lipca 2017 r. może to zrobić w następujących sytuacjach:

• jeśli nadpłata nastąpi w ciągu pierwszych 3 lat trwania umowy, a kredyt hipoteczny będzie miał wtedy oprocentowanie zmienne – wówczas jednak prowizja nie może być wyższa niż 3% od kwoty, którą przeznaczamy na nadpłatę kredytu;
• jeśli nadpłata nastąpi w okresie obowiązywania oprocentowania stałego – w tym przypadku bank może naliczyć prowizję bez względu na termin dokonania nadpłaty.

Jeśli kredyt był zaciągnięty przed wejściem w życie ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r., to nie obowiązują powyższe zasady naliczania prowizji. W takim przypadku jej wysokość zależy więc wyłącznie od banku.

Przeczytaj: Prowizja bankowa za udzielenie kredytu hipotecznego

Jak w praktyce dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego? Instrukcja krok po kroku

Chcąc nadpłacić kredyt hipoteczny, nie możemy tak po prostu przelać na rachunek kredytowy dodatkowej sumy pieniędzy. Wówczas bowiem bank nie zaksięguje tych środków jako nadpłaty. Nie obniży też kolejnych rat, ani nie skróci umowy. Zatem jak nadpłacić kredyt hipoteczny? W tym celu wykonaj następujące kroki:

1. Sprawdź warunki nadpłaty kredytu.

Najlepiej sięgnij do umowy, gdzie powinny widnieć zasady dokonania wcześniejszej częściowej spłaty kredytu oraz informacje o ewentualnej prowizji z tego tytułu.

2. Złóż dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego.

W większości banków zrobisz w bankowości elektronicznej. W takiej dyspozycji musisz wskazać: kwotę nadpłaty, datę jej dokonania, a także co ma być jej skutkiem – niższa rata, czy krótszy okres kredytowania.

3. Dokonaj wpłaty dodatkowych środków.

Zwykle należy to zrobić przelewem na rachunek kredytowy lub odrębny rachunek wskazany przez bank.

Jak najkorzystniej nadpłacać kredyt hipoteczny?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny i w jaki sposób to robić, by uzyskać najwięcej korzyści finansowych. Poniżej wyjaśniamy zatem najczęstsze wątpliwości.

Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny?

Przy ratach równych najkorzystniej jest nadpłacać kredyt w początkowym okresie kredytowania. Takie raty składają się bowiem wówczas głównie z części odsetkowej, a więc nadpłata pozwala na szybsze zmniejszenie kapitału i wygenerowanie większych oszczędności na odsetkach.

Czy lepiej nadpłacać kredyt systematycznie czy jednorazowo?

Każda nadpłata zmniejsza kapitał i powoduje obniżenie odsetek. Co prawda, nieco większe oszczędności przynosi jednorazowa, większa nadpłata kredytu niż rozbijanie jej na mniejsze nadpłaty co miesiąc. Różnica jest jednak niewielka, dlatego wiele osób wybiera systematyczne nadpłacanie zobowiązania, które jest znacznie łatwiejsze do zrealizowania.

Czy ważne jest, w jakim dniu miesiąca dokonuje się nadpłaty?

Owszem, ale głównie wtedy, jeśli dany bank pokrywa z nadpłaty także bieżące odsetki. Wówczas najlepiej nadpłacić kredyt hipoteczny w dniu płatności raty lub najpóźniej kolejnego dnia.

Przeszukaj bazę 1504 okazji na zakup mieszkania na ListaPrzetargow.pl »

Zdjęcia: Unsplash.com