Kredyt na remont mieszkania lub domu

Kupno nieruchomości w przetargu, lub na licytacji komorniczej oznacza często, że nieruchomość ta jest w złym stanie technicznym i wymagać może remontu. Trzeba brać to pod uwagę, decydując się na taki zakup i zabezpieczyć odpowiednie środki finansowe. Jednym z nich może być kredyt na remont domu lub mieszkania.

Czy w 2022 roku warto brać kredyty?

W artykule na temat kredytów nie sposób nie wspomnieć o obecnej sytuacji ekonomicznej w Polsce i na świecie. Pierwsza połowa roku 2022 przyniosła ze sobą wiele wydarzeń, które negatywnie odbijają się na rynkach finansowych. Kryzys po-covidowy i agresja Rosji na Ukrainę niekorzystnie wpłynęły na sytuację gospodarczą na całym świecie, a w szczególności w Polsce. Rośnie inflacja, rosną stopy kredytowe i koszty kredytowania. To wszystko nie napawa optymizmem potencjalnych klientów banków.

Banki ze swojej strony zaostrzają kryteria przyznawania kredytów, przez co maleje szacowana zdolność kredytowa klientów. Niektóre programy oferowane przez rząd mają zapobiegać niekorzystnym tendencjom, ale o tym, czy przyniosą efekty, zadecydują najbliższe miesiące. Podejmowanie w tej chwili decyzji o tym, czy wziąć kredyt, musi zatem zostać poprzedzone wnikliwą analizą zagrożeń i korzyści, w czym, mamy nadzieje, pomoże nasz artykuł.

Kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy, czy inny rodzaj kredytu?

Pierwszym pytaniem, na jakie powinniśmy sobie odpowiedzieć, jest rodzaj kredytu, jaki chcemy wziąć. Inwestycje dotyczące nieruchomości mają tę zaletę, że umożliwiają wzięcie kredytu hipotecznego, uchodzącego za najbardziej korzystny pod względem oprocentowania i kosztów, które musi ponieść kredytobiorca. Ale trzeba pamiętać o tym, że niższa cena kredytu nie bierze się z niczego – zabezpieczeniem jest tu bowiem nieruchomość. Dla banku pewność odzyskania pożyczonej kwoty, ale dla klienta ryzyko, że w przypadku gdy kredytu nie spłaci, ta nieruchomość może przejść na własność banku. Taki kredyt wiąże się także z komplikacjami formalnymi.

Kredyt gotówkowy dostaniemy na niższą kwotę, wyższe natomiast będą koszty związane z oprocentowaniem kredytu. Jego zaletą jest jednak to, że nie jest kredytem celowym, co oznacza, że nie ma konieczności informowania banku, na co zostanie przeznaczony. Do jego udzielenia wystarczy złożenie wniosku i, oczywiście, zdolność kredytowa. Z uwagi na wyższe oprocentowanie taki kredyt lepiej wziąć jeśli przewidujemy niskie lub umiarkowane koszty remontu. Jest go łatwiej uzyskać, krótszy jest czas oczekiwania na decyzję banku, a jeśli w trakcie prac remontowych uda się nieco zaoszczędzić – nadwyżkę można przeznaczyć na wcześniejszą spłatę.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny na remont nieruchomości?

Wystąpienie o kredyt hipoteczny na remont mieszkania lub domu uzasadnione jest wtedy, gdy zamierzamy przeprowadzić poważne prace budowlane, polegające na przykład na wymianie podłóg, instalacji wewnętrznych, wymianie dachu – więźby, czy nawet samego pokrycia – i innych tego rodzaju pracach. Uzyskanie takiego kredytu wiąże się z bardziej skomplikowanymi procedurami, złożeniem dodatkowych dokumentów, jak choćby kosztorys prac, oraz z dłuższym oczekiwaniem na decyzję banku. Jednak w obliczu skomplikowanych prac remontowych zarówno czas oczekiwania, jak i dodatkowe procedury, nie wydają się aż tak kłopotliwe.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, podstawowym warunkiem jest, by nieruchomość posiadała księgę wieczystą, bowiem to do niej wpisywane jest zabezpieczenie. Oprócz tego, inwestor, który chce zaciągnąć w banku kredyt na remont, musi pamiętać także o:

• zabezpieczeniu wkładu własnego, czyli kapitału, którym może dysponować, zwykle w wysokości od 10 do 20% całkowitej kwoty kredytu (wymagany przez niektóre banki);
• wycenie nieruchomości – ta często przeprowadzana jest przez bank, lub w porozumieniu z bankiem;
• kosztorysie prac remontowych, który powinien być na tyle szczegółowy, aby uzasadnić wysokość wnioskowanej kwoty kredytu;
• potwierdzeniu zatrudnienia i osiąganych dochodów, co posłuży do ustalenia zdolności kredytowej przez bank;
• w pewnych sytuacjach określonych ustawą Prawo Budowlane, konieczne może być także przedstawienie pozwolenia na remont, lub nieobarczonego sprzeciwem zgłoszenia zamiaru przeprowadzenia prac budowlanych związanych z remontem nieruchomości.

Kwota kredytu hipotecznego może wynieść do 80% wartości zabezpieczenia, o ile zdolność kredytowa inwestora na to pozwala. Koszty kredytu hipotecznego obejmują między innymi oprocentowanie, prowizję dla banku, ubezpieczenie nieruchomości, bądź ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Pamiętaj, że z kredytu hipotecznego na remont nie możesz kupić ruchomego wyposażenia mieszkania, jak meble – za wyjątkiem mebli do zabudowy – czy sprzęt AGD.

Jakie oprocentowanie kredytu?

Zagadnieniem, które coraz częściej pojawia się w debatach na temat kredytów, jest kwestia stałego lub zmiennego oprocentowania kredytów. W obliczu niestabilnej sytuacji ekonomicznej kredyt z oprocentowaniem zmiennym uzależniony jest od aktualnych wskaźników ustalanych przez NBP. Na początku 2022 roku stopy referencyjne NBP wynosiły 2,25 %. W lipcu ten wskaźnik wzrósł do 6,5%, a prognozowany jest dalszy wzrost nawet powyżej 7%. Może to oznaczać, że wkrótce kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zaczną się opłacać.

Inne rodzaje kredytów remontowych

To, na jaki kredyt się zdecydujemy, zależy w dużej mierze od jego przewidywanego zakresu i kosztów. Oczywiście nawet na mały remont polegający na cyklinowaniu i lakierowaniu parkietu oraz pomalowaniu ścian, możemy starać się o kredyt hipoteczny. Tylko czy warto czekać trzy miesiące na decyzję banku, jeśli sam remont zajmie nam trzy tygodnie? Jeśli już mamy poświęcić ten czas, to może warto przez kilka miesięcy po prostu systematycznie odkładać pewną sumę i wtedy kredytu w ogóle nie będziemy musieli brać.

Na naprawdę nieduży remont opłacić się może nawet debet na karcie kredytowej, który wprawdzie ma najwyższe oprocentowanie w dłuższym okresie czasu, ale przy szybkiej spłacie warunki korzystania z karty mogą pozwolić na uniknięcie przynajmniej części tego oprocentowania.

Jeszcze w zeszłym roku za remont o niskich kosztach uważany był remont do 20 tys. zł, a o umiarkowanych kosztach do 50 tys. zł, ale przy obecnej inflacji, a zwłaszcza wzroście cen materiałów budowlanych, jakiekolwiek oszacowania szybko się dezaktualizują.

Jeśli przewidujemy remont o umiarkowanych kosztach, którego nie będziemy w stanie sfinansować z oszczędności, warto pomyśleć o kredycie gotówkowym, inaczej określanym jako kredyt konsumencki. Większość banków udziela takich kredytów nie pytając na co klient zamierza go przeznaczyć, więc można z niego sfinansować zarówno wymianę podłóg, jak i zakup nowego sprzętu RTV, czy eleganckiego wazonu. Aby go uzyskać, konieczne będzie oczywiście dołączenie do wniosku zaświadczenia o zatrudnieniu i uzyskiwanych dochodach, które potwierdzi zdolność kredytową, oraz poniesienie wszelkich kosztów dodatkowych.

Kiedy brać, a kiedy nie brać kredytu?

Kredyt to zobowiązanie finansowe, z którym będziemy się borykać przez kolejne miesiące, czy nawet lata. Oczywiste jest zatem, że nie decydujemy się na niego pochopnie. Zwykle o wzięciu kredytu na remont nieruchomości decyduje konieczność przeprowadzenia tego remontu, ale warto jeszcze raz prześledzić przesłanki, jakimi się kierujemy. Jeśli mieszkanie, czy dom są w złym stanie technicznym – a z takimi sytuacjami często spotykają się inwestorzy, którzy są stałymi obserwatorami portalu ListaPrzetargow.pl – to jasne, że doprowadzenie nieruchomości do stanu użytkowego, wymagać może poniesienia dodatkowych kosztów.

Jeśli mieszkanie zostało kupione okazyjnie w drodze przetargu czy licytacji komorniczej po to, by nowy właściciel w nim zamieszkał, to być może uda się z remontem wstrzymać, bądź wykonać tylko najbardziej pilne prace. Wtedy wzięcie kredytu można odłożyć w czasie, albo dzięki oszczędnościom, całkiem uniknąć. Jeśli jednak nieruchomość ma na siebie zarabiać, to jej stan przekłada się na możliwe do uzyskania dochody. Lepiej zatem kompleksowo wyremontować mieszkanie lub dom jak najszybciej, niż tracić potencjalnych najemców.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny krok po kroku

Przeszukaj bazę 1504 okazji na zakup mieszkania na ListaPrzetargow.pl »

Zdjęcia: Pexels.com