{"id":861,"date":"2019-04-16T14:32:36","date_gmt":"2019-04-16T12:32:36","guid":{"rendered":"http:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/?p=861"},"modified":"2021-03-09T19:43:20","modified_gmt":"2021-03-09T18:43:20","slug":"raty-rowne-czy-malejace-co-wybrac","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/raty-rowne-czy-malejace-co-wybrac\/","title":{"rendered":"Raty r\u00f3wne czy malej\u0105ce – co wybra\u0107?"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 - (23 votes) <\/div>\n <\/div>\n

Decyzja dotycz\u0105ca sposobu sp\u0142aty kredytu hipotecznego \u2013 czyli wyb\u00f3r pomi\u0119dzy ratami r\u00f3wnymi i malej\u0105cymi \u2013 ma wp\u0142yw na jego ostateczny koszt, ale te\u017c cho\u0107by na kwot\u0119, w jakiej w og\u00f3le zostanie on przyznany.<\/strong><\/p>\n

<\/p>\n

Nie ma niestety jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, czy kt\u00f3ra\u015b opcja jest zdecydowanie lepsza od drugiej, jako \u017ce wiele zale\u017cy tu od konkretnej sytuacji kredytobiorcy. Co op\u0142aci si\u0119 akurat w naszym przypadku?<\/p>\n

Aby lepiej na\u015bwietli\u0107 ca\u0142e zagadnienie, zacznijmy od podstaw. Je\u015bli na zakup nieruchomo\u015bci potrzebujemy np. 300 tys. z\u0142 i nie dysponujemy got\u00f3wk\u0105 w takiej kwocie, bank mo\u017ce nam po\u017cyczy\u0107 pieni\u0105dze (kapita\u0142), pobieraj\u0105c za t\u0119 us\u0142ug\u0119 stosowne wynagrodzenie (mar\u017c\u0119) i doliczaj\u0105c w\u0142asny koszt poniesiony z tytu\u0142u \u015bwiadczenia owej us\u0142ugi, uzale\u017cniony od zmieniaj\u0105cych si\u0119 st\u00f3p procentowych.<\/p>\n

Stopa procentowa i mar\u017ca tworz\u0105 oprocentowanie kredytu<\/a>, kt\u00f3re przek\u0142ada si\u0119 z kolei na wysoko\u015b\u0107 p\u0142aconych bankowi odsetek (wi\u0119cej na ten temat pisali\u015bmy w artykule o oprocentowaniu kredyt\u00f3w hipotecznych). Co miesi\u0105c trzeba mu odda\u0107 zar\u00f3wno cz\u0119\u015b\u0107 po\u017cyczonej kwoty, jak i odsetki. Ka\u017cd\u0105 rat\u0119 tworz\u0105 wi\u0119c cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142owa i cz\u0119\u015b\u0107 odsetkowa, a ich wzajemne proporcje to podstawowa r\u00f3\u017cnica pomi\u0119dzy ratami r\u00f3wnymi i malej\u0105cymi<\/strong>.<\/p>\n

\n
\r\n
\r\n Sprawd\u017a og\u0142oszenia przetarg\u00f3w i licytacji na sprzeda\u017c mieszka\u0144:\r\n <\/h5>\r\n \r\n
\r\n\r\n \r\n Warszawa\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Krak\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \u0141\u00f3d\u017a\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Wroc\u0142aw\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Pozna\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gda\u0144sk\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Szczecin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bydgoszcz\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Lublin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bia\u0142ystok\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Katowice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gdynia\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Radom\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Toru\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Sosnowiec\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \r\n Rzesz\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Kielce\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gliwice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Zabrze\r\n <\/a>\r\n\r\n \r\n \r\n wi\u0119cej \u00bb\r\n <\/a>\r\n <\/div>\r\n<\/div><\/div>\n<\/span><\/p>\n

Raty malej\u0105ce (kapita\u0142owe)<\/h2>\n

W przypadku rat malej\u0105cych cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142owa wynosi co miesi\u0105c tyle samo<\/strong>. Cz\u0119\u015b\u0107 odsetkowa naliczana jest za\u015b ka\u017cdorazowo od kapita\u0142u, jaki wci\u0105\u017c jeszcze pozosta\u0142 do sp\u0142aty. Zmniejsza si\u0119 on z ka\u017cdym kolejnym miesi\u0105cem sp\u0142aty kredytu, zmniejsza si\u0119 wi\u0119c te\u017c kwota cz\u0119\u015bci odsetkowej. Poniewa\u017c cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142owa pozostaje niezmienna, w efekcie do czynienia mamy w\u0142a\u015bnie z malej\u0105cymi ratami. Warto przy tym zaznaczy\u0107, \u017ce w momencie podniesienia st\u00f3p procentowych zwi\u0119kszy\u0107 si\u0119 mo\u017ce r\u00f3wnie\u017c niestety kwota rat malej\u0105cych, bo ro\u015bnie w\u00f3wczas oprocentowanie kredytu.<\/p>\n

\"Raty<\/a><\/p>\n

Raty r\u00f3wne (annuitetowe, u\u015brednione)<\/h2>\n

Proporcje cz\u0119\u015bci odsetkowej i kapita\u0142owej w ratach r\u00f3wnych wyliczane s\u0105 tak, aby warto\u015b\u0107 tych ostatnich zgodnie z nazw\u0105 by\u0142a co miesi\u0105c mniej wi\u0119cej taka sama (na ni\u0105 oczywi\u015bcie tak\u017ce wp\u0142ywaj\u0105 wahania st\u00f3p procentowych). W praktyce wygl\u0105da to tak, \u017ce w pierwszych latach sp\u0142aty kredytu cz\u0119\u015b\u0107 odsetkowa jest znacznie wi\u0119ksza od cz\u0119\u015bci kapita\u0142owej<\/strong>, proporcja ta jednak zmienia si\u0119 w czasie, aby pod koniec okresu kredytowania ulec odwr\u00f3ceniu.<\/p>\n

\"Raty<\/a><\/p>\n

Co to oznacza dla kredytobiorcy?<\/h2>\n

Ka\u017cdy z opisanych wy\u017cej dw\u00f3ch mechanizm\u00f3w konstruowania raty kredytu ma swoje wady i zalety. Bodaj najwi\u0119kszym minusem rat malej\u0105cych jest ich pocz\u0105tkowa warto\u015b\u0107<\/strong>, kt\u00f3ra potrafi by\u0107 o co najmniej kilkana\u015bcie procent wy\u017csza ni\u017c w przypadku takiego samego kredytu sp\u0142acanego w systemie rat r\u00f3wnych. Je\u015bli po\u017cyczymy te wspomniane 300 tys. z\u0142 na 25 lat, przy oprocentowaniu wynosz\u0105cym 4 proc. pierwsza rata malej\u0105ca opiewa\u0142aby na 2000 z\u0142, podczas gdy pierwsza rata r\u00f3wna \u2013 na zaledwie 1584 z\u0142, a wi\u0119c ponad 400 z\u0142 mniej. Wysoko\u015b\u0107 raty w obydwu wariantach ulega wyr\u00f3wnaniu po mniej wi\u0119cej 12 latach i dopiero wtedy raty malej\u0105ce staj\u0105 si\u0119 ni\u017csze od r\u00f3wnych.<\/p>\n

Bank, analizuj\u0105c nasz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, pod uwag\u0119 bierze najwy\u017csz\u0105 warto\u015b\u0107 rat, kt\u00f3re musimy by\u0107 w stanie sp\u0142aca\u0107. W przypadku rat malej\u0105cych mo\u017ce nam wi\u0119c przyzna\u0107 po prostu ni\u017cszy kredyt. \u015awietnie obrazuje to nast\u0119puj\u0105cy przyk\u0142ad. Na zakup mieszkania potrzebujemy 250 tys. z\u0142, a sta\u0107 nas na comiesi\u0119czn\u0105 sp\u0142at\u0119 raty w wysoko\u015bci 1500 z\u0142. Przy oprocentowaniu wynosz\u0105cym 4 proc. i 25 latach okresu kredytowania dla rat sta\u0142ych mo\u017cemy dosta\u0107 nawet ok. 284 tys. z\u0142 po\u017cyczki (nadwy\u017ck\u0119 przeznaczaj\u0105c np. na wyko\u0144czenie lokum), dla rat malej\u0105cych b\u0119dzie to jednak zaledwie 225 tys. z\u0142 \u2013 a wi\u0119c za ma\u0142o, by naby\u0107 nieruchomo\u015b\u0107.<\/p>\n

G\u0142\u00f3wnie z tego powodu wi\u0119kszo\u015b\u0107 os\u00f3b zaci\u0105gaj\u0105cych kredyty hipoteczne decyduje si\u0119 na ich sp\u0142at\u0119 w systemie rat r\u00f3wnych<\/strong>. Inne przyczyny to np. niech\u0119\u0107 do uszczuplania pocz\u0105tkowo a\u017c o kilkaset z\u0142otych miesi\u0119cznie domowego bud\u017cetu, a tak\u017ce \u0142atwiejsze zarz\u0105dzanie tym ostatnim w d\u0142u\u017cszej perspektywie, jako \u017ce zawsze znana jest kwota raty. Niekt\u00f3rzy bior\u0105 te\u017c pod uwag\u0119 fakt, \u017ce nag\u0142a i gwa\u0142towna podwy\u017cka st\u00f3p procentowych jest o wiele bardziej dotkliwa w\u0142a\u015bnie na pocz\u0105tku sp\u0142aty kredytu w ratach malej\u0105cych.<\/p>\n

Przeczytaj: Zdolno\u015b\u0107 kredytowa – czym jest i jak j\u0105 sprawdzi\u0107?<\/a><\/p>\n

Zalety rat kapita\u0142owych<\/h2>\n

Je\u015bli jednak dysponujemy oszcz\u0119dno\u015bciami na tak\u0105 okoliczno\u015b\u0107 i mo\u017cemy pozwoli\u0107 sobie na odprowadzanie co miesi\u0105c wy\u017cszej kwoty, z pewno\u015bci\u0105 warto rozwa\u017cy\u0107 t\u0119 opcj\u0119. Jest ona bardziej korzystnym rozwi\u0105zaniem zw\u0142aszcza w przypadku opiewaj\u0105cych na znaczne sumy kredyt\u00f3w o d\u0142ugim terminie sp\u0142aty, jak r\u00f3wnie\u017c w sytuacji, gdy chcieliby\u015bmy sp\u0142aci\u0107 kredyt przed czasem<\/strong> (bo szybciej regulujemy saldo zad\u0142u\u017cenia).<\/p>\n

Opr\u00f3cz tego, \u017ce zmniejszanie si\u0119 co miesi\u0105c raty kredytu potrafi koj\u0105co wp\u0142ywa\u0107 na psychik\u0119, raty malej\u0105ce przynosz\u0105 te\u017c ca\u0142kiem wymierne korzy\u015bci w postaci ni\u017cszej \u0142\u0105cznej kwoty do zap\u0142acenia bankowi<\/strong>. Pos\u0142u\u017cmy si\u0119 kolejnym przyk\u0142adem. Je\u015bli zaci\u0105gamy kredyt na 400 tys. z\u0142 i 30 lat, a jego oprocentowanie wynosi 4 proc., to przy ratach r\u00f3wnych b\u0119dziemy musieli odda\u0107 w sumie 687 478,03 z\u0142. Przy ratach malej\u0105cych b\u0119dzie to ju\u017c tylko 640 667,67 z\u0142, a wi\u0119c mniej a\u017c o 46 810, 36 z\u0142.\u00a0Te same parametry kredytu przy okresie sp\u0142aty skr\u00f3conym do 10 lat dadz\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 mniejsz\u0105, bo wynosz\u0105c\u0105 \u201ezaledwie\u201d 5309,99 z\u0142 \u2013 ale przecie\u017c wci\u0105\u017c odczuwaln\u0105.<\/p>\n

U\u017cyj kalkulatora rat kredytu hipotecznego<\/a>, aby sprawdzi\u0107, jak wyb\u00f3r rodzaju raty mo\u017ce wp\u0142yn\u0105\u0107 na ca\u0142kowity koszt Twojego kredytu.<\/p>\n

Cykl artyku\u0142\u00f3w \"Jak wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?\"<\/h4>\r\n

Ten artyku\u0142 jest cz\u0119\u015bci\u0105 cyklu po\u015bwi\u0119conego zagadnieniom zwi\u0105zanym z kredytem hipotecznym. Ka\u017cdy z artyku\u0142\u00f3w mo\u017cesz czyta\u0107 osobno, kompleksow\u0105 wiedz\u0119 uzyskasz jednak po przeczytaniu wszystkich:<\/p>\n<\/p>\r\n

  1. Kredyt hipoteczny krok po kroku<\/a><\/li>
  2. Dokumenty wymagane do wniosku o kredyt hipoteczny<\/a><\/li>
  3. Zdolno\u015b\u0107 kredytowa – czym jest i jak j\u0105 sprawdzi\u0107?<\/a><\/li>
  4. Wk\u0142ad w\u0142asny do kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  5. Oprocentowanie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  6. WIBOR – czym jest i jak wp\u0142ywa na rat\u0119 kredytu?<\/a><\/li>
  7. WIRON – czym jest i jak wp\u0142ynie na rat\u0119 kredytu hipotecznego?<\/a><\/li>
  8. Mar\u017ca kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  9. Stopy procentowe a wysoko\u015b\u0107 rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  10. Prowizja bankowa za udzielenie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  11. Prowizja czy mar\u017ca – co jest wa\u017cniejsze przy kredycie hipotecznym<\/a><\/li>
  12. Raty r\u00f3wne czy malej\u0105ce – co wybra\u0107?<\/a><\/li>
  13. Kalkulator rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  14. Na ile lat wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny<\/a><\/li>
  15. Umowa kredytu hipotecznego – na co zwraca\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119<\/a><\/li>
  16. Jak wpisa\u0107 hipotek\u0119 do ksi\u0119gi wieczystej<\/a><\/li>
  17. Jak wykre\u015bli\u0107 hipotek\u0119 z ksi\u0119gi wieczystej<\/a><\/li>
  18. Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym<\/a><\/li>
  19. Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  20. Przeniesienie kredytu hipotecznego na inn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107<\/a><\/li>
  21. 7 najcz\u0119\u015bciej pope\u0142nianych b\u0142\u0119d\u00f3w przy zaci\u0105ganiu kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  22. 20 powod\u00f3w odmowy kredytu hipotecznego… i jak ich unikn\u0105\u0107<\/a><\/li>
  23. Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i jak to zrobi\u0107<\/a><\/li>
  24. Przewalutowanie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  25. Wakacje kredytowe – jak zawiesi\u0107 sp\u0142at\u0119 rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  26. Promesa kredytowa – co oznacza i jak j\u0105 uzyska\u0107?<\/a><\/li>
  27. Kredyt na remont mieszkania lub domu<\/a><\/li>
  28. Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z licytacji komorniczej<\/a><\/li>
  29. Nadp\u0142ata kredytu hipotecznego – ni\u017csza rata czy kr\u00f3tszy okres kredytowania?<\/a><\/li><\/ol><\/div>
    <\/div>\n

    Raty r\u00f3wne \u2013 kiedy si\u0119 op\u0142acaj\u0105<\/h2>\n

    Teoretycznie, je\u015bli sta\u0107 nas na sp\u0142acanie rat malej\u0105cych, ale zdecydujemy si\u0119 na te u\u015brednione, mo\u017cemy zostaj\u0105c\u0105 w kieszeni r\u00f3\u017cnic\u0119 w ich warto\u015bci ulokowa\u0107 w obligacjach, lokatach i innych instrumentach finansowych<\/strong>. Je\u017celi ich stopa zwrotu b\u0119dzie wy\u017csza ni\u017c oprocentowanie kredytu, wyb\u00f3r rat r\u00f3wnych oka\u017ce si\u0119 bardziej op\u0142acalny. Jest to rozwi\u0105zanie wymagaj\u0105ce nieco zachodu, ale jak najbardziej mo\u017cliwe. Raty u\u015brednione to r\u00f3wnie\u017c lepsza opcja w\u00f3wczas, gdy kupno nieruchomo\u015bci traktujemy przede wszystkim jako inwestycj\u0119<\/strong>, i to zar\u00f3wno w przypadku flipa, jak i jej wynajmu. Je\u015bli zale\u017cy nam g\u0142\u00f3wnie po prostu na gromadzeniu maj\u0105tku (i mo\u017cemy sobie na to pozwoli\u0107) warto podstawi\u0107 jednak na raty malej\u0105ce.<\/p>\n

    Co wybra\u0107?<\/h2>\n

    Decyzja o tym, kt\u00f3ry system sp\u0142aty kredytu hipotecznego wybra\u0107, jest wi\u0119c, jak wida\u0107, kwesti\u0105 wysoce indywidualn\u0105. W jej podj\u0119ciu niezwykle przydatna mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 pomoc profesjonalnego doradcy, kt\u00f3ry wraz z nami dokona analizy nie tylko naszych obecnych mo\u017cliwo\u015bci finansowych, ale te\u017c potencjalnych scenariuszy na przysz\u0142o\u015b\u0107<\/strong>. Dla m\u0142odego cz\u0142owieka zak\u0142adaj\u0105cego rodzin\u0119 i stoj\u0105cego dopiero u progu kariery (a wi\u0119c teraz zarabiaj\u0105cego mniej, ni\u017c prawdopodobnie b\u0119dzie zarabia\u0142 za jaki\u015b czas) raty r\u00f3wne mog\u0105 na przyk\u0142ad okaza\u0107 si\u0119 znacznie bardziej atrakcyjnym wariantem ni\u017c dla osoby zarabiaj\u0105cej ca\u0142kiem przyzwoicie, ale za kilkana\u015bcie lat przechodz\u0105cej na emerytur\u0119, w kt\u00f3rej to perspektywie lepiej si\u0119 zdecydowa\u0107 na raty malej\u0105ce.<\/p>\n

    Przeszukaj baz\u0119 1504 okazji na zakup mieszkania na ListaPrzetargow.pl \u00bb<\/a><\/p>\n

    Zdj\u0119cia: Pexels.com<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Decyzja dotycz\u0105ca sposobu sp\u0142aty kredytu hipotecznego \u2013 czyli wyb\u00f3r pomi\u0119dzy ratami r\u00f3wnymi i malej\u0105cymi \u2013 ma wp\u0142yw na jego ostateczny koszt, ale te\u017c cho\u0107by na kwot\u0119, w jakiej w og\u00f3le zostanie on przyznany.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":862,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[20],"tags":[21],"series":[37],"class_list":{"0":"post-861","1":"post","2":"type-post","3":"status-publish","4":"format-standard","5":"has-post-thumbnail","7":"category-idealna-hipoteka","8":"tag-kredyt-hipoteczny","9":"series-cykl-jak-wziac-kredyt-hipoteczny"},"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/861","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=861"}],"version-history":[{"count":9,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/861\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2118,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/861\/revisions\/2118"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media\/862"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=861"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=861"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=861"},{"taxonomy":"series","embeddable":true,"href":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/series?post=861"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}