{"id":843,"date":"2019-03-28T15:53:42","date_gmt":"2019-03-28T14:53:42","guid":{"rendered":"http:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/?p=843"},"modified":"2021-03-09T19:45:20","modified_gmt":"2021-03-09T18:45:20","slug":"marza-kredytu-hipotecznego","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/marza-kredytu-hipotecznego\/","title":{"rendered":"Mar\u017ca kredytu hipotecznego"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 4.9\/5 - (31 votes) <\/div>\n <\/div>\n

Mar\u017ca jest jednym z najwa\u017cniejszych czynnik\u00f3w maj\u0105cych wp\u0142yw na to, ile pieni\u0119dzy b\u0119dziemy musieli odda\u0107 bankowi, kt\u00f3ry udzieli nam kredytu hipotecznego. Warto wi\u0119c dok\u0142adnie zapozna\u0107 si\u0119 z tym poj\u0119ciem.<\/strong><\/p>\n

Czym zatem jest mar\u017ca? Co wp\u0142ywa na jej wysoko\u015b\u0107? Czy mo\u017cna j\u0105 obni\u017cy\u0107? Odpowiedzi na te oraz inne pytania zamieszczamy poni\u017cej.<\/p>\n

\n
\r\n
\r\n Sprawd\u017a og\u0142oszenia przetarg\u00f3w i licytacji na sprzeda\u017c mieszka\u0144:\r\n <\/h5>\r\n \r\n
\r\n\r\n \r\n Warszawa\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Krak\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \u0141\u00f3d\u017a\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Wroc\u0142aw\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Pozna\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gda\u0144sk\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Szczecin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bydgoszcz\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Lublin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bia\u0142ystok\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Katowice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gdynia\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Radom\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Toru\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Sosnowiec\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \r\n Rzesz\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Kielce\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gliwice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Zabrze\r\n <\/a>\r\n\r\n \r\n \r\n wi\u0119cej \u00bb\r\n <\/a>\r\n <\/div>\r\n<\/div><\/div>\n<\/span><\/p>\n

Co to jest mar\u017ca kredytu hipotecznego?<\/h2>\n

O tym, ile wynosi\u0107 b\u0119d\u0105 odsetki z tytu\u0142u otrzymanej po\u017cyczki hipotecznej, decyduje jej oprocentowanie<\/a>. Ono za\u015b sk\u0142ada si\u0119 zasadniczo z dw\u00f3ch element\u00f3w: stopy bazowej (zwanej te\u017c stop\u0105 procentow\u0105 b\u0105d\u017a stawk\u0105 referencyjn\u0105) oraz w\u0142a\u015bnie mar\u017cy. Stopa bazowa to \u2013 w du\u017cym uproszczeniu \u2013 koszt ponoszony przez bank w zwi\u0105zku z udzieleniem nam kredytu, a przerzucony na klienta, czyli kredytobiorc\u0119. Ani jedna, ani druga strona umowy kredytowej nie maj\u0105 wp\u0142ywu na wysoko\u015b\u0107 stawki referencyjnej. Zale\u017cy ona bowiem m.in. od sytuacji gospodarczej w kraju i na \u015bwiecie, w zwi\u0105zku z czym zmienia si\u0119 co jaki\u015b czas (\u015brednio co trzy miesi\u0105ce), a ustalana jest przez Rad\u0119 Polityki Pieni\u0119\u017cnej dzia\u0142aj\u0105c\u0105 przy Narodowym Banku Polskim.<\/p>\n

Mar\u017ca to natomiast niejako wynagrodzenie banku za us\u0142ug\u0119, jak\u0105 jest udzielenie kredytu hipotecznego<\/strong>. Podobnie jak r\u00f3\u017cne s\u0105 ceny takiej samej us\u0142ugi w r\u00f3\u017cnych firmach, tak i wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy mo\u017ce by\u0107 inna w ka\u017cdym banku. Ma\u0142o tego \u2013 mo\u017cna dodatkowo j\u0105 negocjowa\u0107, tak aby osi\u0105gn\u0105\u0107 jak najbardziej korzystne warunki sp\u0142aty. W jaki spos\u00f3b to zrobi\u0107? Kluczowa tutaj jest wiedza na temat tego, co w\u0142a\u015bciwie wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy.<\/p>\n

\n

\n Cykl artyku\u0142\u00f3w "Jak wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?" <\/h3>\n \n
\n
\n
\n \n \"Kredyt <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Kredyt hipoteczny krok po kroku <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Dokumenty <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Dokumenty wymagane do wniosku o kredyt hipoteczny <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Zdolno\u015b\u0107 <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Zdolno\u015b\u0107 kredytowa – czym jest i jak j\u0105 sprawdzi\u0107? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Wk\u0142ad <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Wk\u0142ad w\u0142asny do kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Oprocentowanie <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Oprocentowanie kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"WIBOR <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n WIBOR – czym jest i jak wp\u0142ywa na rat\u0119 kredytu? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"WIRON <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n WIRON – czym jest i jak wp\u0142ynie na rat\u0119 kredytu hipotecznego? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Mar\u017ca <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Mar\u017ca kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Stopy <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Stopy procentowe a wysoko\u015b\u0107 rat kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Prowizja <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Prowizja bankowa za udzielenie kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Prowizja <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Prowizja czy mar\u017ca – co jest wa\u017cniejsze przy kredycie hipotecznym <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Raty <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Raty r\u00f3wne czy malej\u0105ce – co wybra\u0107? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Kalkulator <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Kalkulator rat kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Na <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Na ile lat wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Umowa <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Umowa kredytu hipotecznego – na co zwraca\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Jak <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Jak wpisa\u0107 hipotek\u0119 do ksi\u0119gi wieczystej <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Jak <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Jak wykre\u015bli\u0107 hipotek\u0119 z ksi\u0119gi wieczystej <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Ubezpieczenie <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Wcze\u015bniejsza <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Przeniesienie <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Przeniesienie kredytu hipotecznego na inn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107 <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"7 <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n 7 najcz\u0119\u015bciej pope\u0142nianych b\u0142\u0119d\u00f3w przy zaci\u0105ganiu kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Powody <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n 20 powod\u00f3w odmowy kredytu hipotecznego… i jak ich unikn\u0105\u0107 <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Refinansowanie <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i jak to zrobi\u0107 <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Przewalutowanie <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Przewalutowanie kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Wakacje <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Wakacje kredytowe – jak zawiesi\u0107 sp\u0142at\u0119 rat kredytu hipotecznego <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Promesa <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Promesa kredytowa – co oznacza i jak j\u0105 uzyska\u0107? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Kredyt <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Kredyt na remont mieszkania lub domu <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Kredyt <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z licytacji komorniczej <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n
\n
\n \n \"Nadp\u0142ata <\/a>\n <\/div>\n \n
\n

\n \n Nadp\u0142ata kredytu hipotecznego – ni\u017csza rata czy kr\u00f3tszy okres kredytowania? <\/a>\n <\/h4>\n \n <\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n\n \n

Co wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy?<\/h2>\n

Wszystko tak naprawd\u0119 sprowadzi\u0107 da si\u0119 do kwestii ryzyka, jakie ponosi bank, przyznaj\u0105c nam po\u017cyczk\u0119<\/strong>. Im jest ono wy\u017csze, tym instytucja bardziej chce si\u0119 zabezpieczy\u0107 na okoliczno\u015b\u0107, gdyby kredytobiorca mia\u0142 k\u0142opoty z uregulowaniem zobowi\u0105zania. Ryzyko to zale\u017cy natomiast od poni\u017cszych czynnik\u00f3w:<\/p>\n

Wk\u0142ad w\u0142asny<\/h3>\n

Im jest on wi\u0119kszy, tym mniej pieni\u0119dzy ostatecznie wyk\u0142ada bank, a wi\u0119c \u2013 co zrozumia\u0142e \u2013 r\u00f3wnie\u017c mniej ryzykuje. Czynnik ten wyra\u017ca si\u0119 cz\u0119sto tak\u017ce w postaci wska\u017anika LTV okre\u015blanego w procentach. Skr\u00f3t pochodzi od angielskich s\u0142\u00f3w \u201eLoan to Value\u201d i oznacza stosunek warto\u015bci udzielonej po\u017cyczki do warto\u015bci nieruchomo\u015bci stanowi\u0105cej jej zabezpieczenie. Je\u015bli nieruchomo\u015b\u0107 ta jest warta 100 tys. z\u0142, a my dysponujemy wk\u0142adem w\u0142asnym w wysoko\u015bci 20 tys. z\u0142, w\u00f3wczas bank udziela 80 tys. z\u0142 kredytu, a wi\u0119c LTV wynosi 80 proc. Zgodnie z obowi\u0105zuj\u0105cym prawem nie mo\u017ce ono by\u0107 zreszt\u0105 wy\u017csze, chyba \u017ce dodatkowo ubezpieczymy niski wk\u0142ad w\u0142asny. Warto jednak raczej w\u0142a\u015bnie zgromadzi\u0107 go wi\u0119cej<\/strong> (nawet op\u00f3\u017aniaj\u0105c w zwi\u0105zku z tym nieco moment z\u0142o\u017cenia wniosku o kredyt), aby obni\u017cy\u0107 LTV. Da nam to bardzo mocne podstawy do negocjacji wysoko\u015bci mar\u017cy kredytu<\/strong>.<\/p>\n

Warto w tym miejscu wspomnie\u0107, \u017ce przy obliczaniu wska\u017anika LTV bank mo\u017ce wzi\u0105\u0107 pod uwag\u0119 zar\u00f3wno warto\u015b\u0107 transakcyjn\u0105 nieruchomo\u015bci (czyli cen\u0119 podyktowan\u0105 przez sprzedaj\u0105cego), jak i jej warto\u015b\u0107 rynkow\u0105 wynikaj\u0105c\u0105 z tzw. operatu szacunkowego. Je\u015bli warto\u015bci te istotnie si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105 \u2013 bo np. mieszkanie zostaje wylicytowane za atrakcyjn\u0105 stawk\u0119 podczas przetargu \u2013 bank na potrzeby wyliczenia LTV przyjmuje z regu\u0142y ni\u017csz\u0105 z nich.<\/p>\n

Przeczytaj:\u00a0Wk\u0142ad w\u0142asny do kredytu hipotecznego<\/a><\/p>\n

Cel tudzie\u017c rodzaj po\u017cyczki<\/h3>\n

Kredyt hipoteczny to taki, kt\u00f3rego zabezpieczeniem jest nieruchomo\u015b\u0107. Nie zawsze musi jednak chodzi\u0107 o po\u017cyczk\u0119 na zakup tej w\u0142a\u015bnie nieruchomo\u015bci. Bank mo\u017ce pom\u00f3c te\u017c finansowo w jej budowie, remoncie lub wyko\u0144czeniu, ale r\u00f3wnie\u017c po\u017cyczy\u0107 nam pod zastaw posiadanej ju\u017c przez nas nieruchomo\u015bci pieni\u0105dze na dowolny cel \u2013 albo np. wykorzysta\u0107 j\u0105 jako zabezpieczenie kredytu konsolidacyjnego (tj. przeznaczonego na sp\u0142at\u0119 innych, zaci\u0105gni\u0119tych wcze\u015bniej zobowi\u0105za\u0144). W dw\u00f3ch ostatnich sytuacjach mar\u017ce b\u0119d\u0105 znacznie wy\u017csze ni\u017c w przypadku kredytu na zakup, budow\u0119 lub remont nieruchomo\u015bci.<\/p>\n

Zdolno\u015b\u0107 kredytowa<\/h3>\n

Parametr ten pozwala oszacowa\u0107 \u0142atwo\u015b\u0107, z jak\u0105 kredytobiorca b\u0119dzie sp\u0142aca\u0142 zaci\u0105gni\u0119t\u0105 po\u017cyczk\u0119 w wyznaczonym czasie, jest wi\u0119c bardzo wa\u017cnym czynnikiem z punktu widzenia ryzyka ponoszonego przez bank. Ten ostatni, analizuj\u0105c nasz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, b\u0119dzie bra\u0142 pod uwag\u0119 m.in.:<\/p>\n