{"id":3416,"date":"2024-11-29T18:51:06","date_gmt":"2024-11-29T17:51:06","guid":{"rendered":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/?p=3416"},"modified":"2026-01-30T17:18:07","modified_gmt":"2026-01-30T16:18:07","slug":"odwrocony-kredyt-hipoteczny-korzysci-i-ryzyka-z-nim-zwiazane","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/odwrocony-kredyt-hipoteczny-korzysci-i-ryzyka-z-nim-zwiazane\/","title":{"rendered":"Odwr\u00f3cony kredyt hipoteczny \u2013 korzy\u015bci i ryzyka z nim zwi\u0105zane"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 4.5\/5 - (4 votes) <\/div>\n <\/div>\n\n

Wyobra\u017a sobie, \u017ce jeste\u015b w\u0142a\u015bcicielem mieszkania, kt\u00f3re przez lata stanowi\u0142o ostoj\u0119 dla Ciebie i Twojej rodziny. Jednak na emeryturze, gdy dochody malej\u0105, a koszty \u017cycia rosn\u0105, nieruchomo\u015b\u0107 staje si\u0119 tylko zasobem, z kt\u00f3rego trudno czerpa\u0107 bez konieczno\u015bci sprzeda\u017cy. Co by by\u0142o, gdyby\u015b m\u00f3g\u0142 zamieni\u0107 cz\u0119\u015b\u0107 warto\u015bci swojego domu na dodatkowy doch\u00f3d, zachowuj\u0105c przy tym prawo do zamieszkania w nim do ko\u0144ca \u017cycia? To w\u0142a\u015bnie oferuje odwr\u00f3cony kredyt hipoteczny \u2013 produkt finansowy stworzony z my\u015bl\u0105 o osobach starszych, kt\u00f3re chc\u0105 zwi\u0119kszy\u0107 swoje finanse, nie trac\u0105c jednocze\u015bnie swojego miejsca zamieszkania. Przeanalizujmy bli\u017cej, jakie korzy\u015bci i ryzyka niesie ze sob\u0105 to rozwi\u0105zanie.<\/strong><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

\n
\r\n
\r\n Sprawd\u017a og\u0142oszenia przetarg\u00f3w i licytacji na sprzeda\u017c mieszka\u0144:\r\n <\/h5>\r\n \r\n
\r\n\r\n \r\n Warszawa\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Krak\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \u0141\u00f3d\u017a\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Wroc\u0142aw\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Pozna\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gda\u0144sk\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Szczecin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bydgoszcz\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Lublin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bia\u0142ystok\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Katowice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gdynia\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Radom\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Toru\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Sosnowiec\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \r\n Rzesz\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Kielce\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gliwice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Zabrze\r\n <\/a>\r\n\r\n \r\n \r\n wi\u0119cej \u00bb\r\n <\/a>\r\n <\/div>\r\n<\/div><\/div>\n\n\n\n\n

Na czym polega odwr\u00f3cony kredyt hipoteczny?<\/h2>\n\n\n\n

Zacznijmy od tego, \u017ce ta specyficzna forma kredytu zosta\u0142a wprowadzona do polskiego systemu prawnego ustaw\u0105 z dnia 23 pa\u017adziernika 2014 r. Dzia\u0142anie tego rozwi\u0105zania opiera si\u0119 na prostym mechanizmie: w\u0142a\u015bciciel domu\/mieszkania zg\u0142asza si\u0119 do banku, kt\u00f3ry na podstawie wyceny nieruchomo\u015bci okre\u015bla wysoko\u015b\u0107 kredytu, jaki mo\u017ce wyp\u0142aci\u0107. <\/strong>\u015arodki te mog\u0105 by\u0107 przekazane jednorazowo lub w ratach przez ustalony z g\u00f3ry okres np. 5,10, 20 lat.<\/p>\n\n\n\n

Dopiero rok po \u015bmierci kredytobiorcy nieruchomo\u015b\u0107 przechodzi w r\u0119ce banku, kt\u00f3ry sprzedaje j\u0105, aby odzyska\u0107 \u015brodki.<\/strong> Ewentualna nadwy\u017cka ze sprzeda\u017cy, po sp\u0142acie kredytu, trafia do spadkobierc\u00f3w (na sp\u0142at\u0119 kredytu maj\u0105 oni 12 miesi\u0119cy \u2013 je\u015bli to zrobi\u0105, mog\u0105 zachowa\u0107 nieruchomo\u015b\u0107). Nadz\u00f3r nad regulacjami zwi\u0105zanymi z odwr\u00f3conym kredytem hipotecznym sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego.<\/p>\n\n\n\n

Czy to jest to samo co renta do\u017cywotnia?<\/h2>\n\n\n
\n
\"\"<\/a><\/figure><\/div>\n\n\n

Nie. Renta do\u017cywotnia jest okre\u015blana mianem odwr\u00f3conej hipoteki w modelu sprzeda\u017cowym i reguluj\u0105 j\u0105 przepisy kodeksu cywilnego o umowie do\u017cywocia i umowie renty. Jest to us\u0142uga, kt\u00f3r\u0105 mog\u0105 \u015bwiadczy\u0107 instytucje finansowe, np. fundusze hipoteczne, w przeciwie\u0144stwie do tytu\u0142owych odwr\u00f3conych kredyt\u00f3w, kt\u00f3rych mog\u0105 udziela\u0107 wy\u0142\u0105cznie banki.<\/strong> Rozwi\u0105zanie polega na tym, \u017ce podmiot finansowy zawiera umow\u0119 z w\u0142a\u015bcicielem mieszkania i do\u017cywotnio \u2013 jak sama nazwa wskazuje \u2013 wyp\u0142aca mu rent\u0119, a po \u015bmierci tej osoby przejmuje jej nieruchomo\u015b\u0107. Jaka jest wysoko\u015b\u0107 takiego \u015bwiadczenia?<\/p>\n\n\n\n

To zale\u017cy od wieku i p\u0142ci \u015bwiadczeniobiorcy, metra\u017cu mieszkania i jego rynkowej warto\u015bci. Na stronie internetowej jednej z instytucji finansowych \u015bwiadcz\u0105cych takie us\u0142ugi czytamy, \u017ce renta do\u017cywotnia dla 76-letniej kobiety maj\u0105cej mieszkanie w Krakowie o warto\u015bci 757 tys. z\u0142, z czynszem w wys. 425 z\u0142, wynosi 1000 z\u0142 miesi\u0119cznie + 100 tys. z\u0142 wyp\u0142acone jednorazowo \u201ena start\u201d.<\/p>\n\n\n\n

Wr\u00f3\u0107my jeszcze do tego, co r\u00f3\u017cni opisywane produkty, a jest to mianowicie moment przej\u0119cia mieszkania\/domu, bo w przypadku odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego ma to miejsce po up\u0142ywie 12 miesi\u0119cy od \u015bmierci kredytobiorcy, a przy rencie do\u017cywotniej instytucja finansowa nabywa prawa do lokalu z chwil\u0105 \u015bmierci kredytobiorcy. W ka\u017cdym razie, niezale\u017cnie od wybranego rozwi\u0105zania, senior ma prawo mieszka\u0107 w \u201ezastawionej\u201d nieruchomo\u015bci a\u017c do \u015bmierci.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kto mo\u017ce skorzysta\u0107 z odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego?<\/h2>\n\n\n\n

Konieczne jest posiadanie prawa w\u0142asno\u015bci nieruchomo\u015bci, sp\u00f3\u0142dzielczego w\u0142asno\u015bciowego prawa do lokalu lub prawa u\u017cytkowania wieczystego. Odwr\u00f3cony kredyt hipoteczny jest dedykowany osobom fizycznym maj\u0105cym pe\u0142n\u0105 zdolno\u015b\u0107 do czynno\u015bci prawnych. Z tej formy finansowania nie mog\u0105 korzysta\u0107 firmy ani instytucje. Cho\u0107 polskie przepisy nie okre\u015blaj\u0105 dok\u0142adnych wymaga\u0144 wiekowych, produkt ten jest g\u0142\u00f3wnie skierowany do senior\u00f3w, kt\u00f3rzy potrzebuj\u0105 wsparcia finansowego, ale jednocze\u015bnie chc\u0105 pozosta\u0107 w swoich domach.<\/p>\n\n\n\n

Jak\u0105 kwot\u0119 mo\u017cna otrzyma\u0107 w ramach odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego?<\/h2>\n\n\n\n

To zale\u017cy przede wszystkim od wyceny nieruchomo\u015bci przez rzeczoznawc\u0119 maj\u0105tkowego.<\/strong> R\u00f3\u017cne \u017ar\u00f3d\u0142a podaj\u0105, \u017ce w przypadku kraj\u00f3w Europy Zachodniej, banki najcz\u0119\u015bciej wyp\u0142acaj\u0105 od 30% do 70% warto\u015bci rynkowej mieszkania. Zaoferowana kwota nigdy nie osi\u0105ga pe\u0142nej warto\u015bci nieruchomo\u015bci, co jest strategi\u0105 zabezpieczaj\u0105c\u0105 interesy banku. Wysoko\u015b\u0107 wyp\u0142at mo\u017ce r\u00f3wnie\u017c zale\u017ce\u0107 od konkretnej polityki instytucji finansowej oraz innych czynnik\u00f3w jak przewidywane koszty jej utrzymania\u200b oraz lokalizacja nieruchomo\u015bci. Przyjmuje si\u0119, i\u017c w\u0142a\u015bciciele nieruchomo\u015bci w wi\u0119kszych miastach, gdzie ceny s\u0105 wy\u017csze, mog\u0105 liczy\u0107 na wy\u017csze stawki ni\u017c osoby w ma\u0142ych miejscowo\u015bciach.<\/p>\n\n\n\n

Przeczytaj: Na czym polega wycena nieruchomo\u015bci?<\/a><\/p>\n\n\n\n

Prawa i obowi\u0105zki stron umowy odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego<\/h2>\n\n\n
\n
\"\"<\/a><\/figure><\/div>\n\n\n

Umowa odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego nak\u0142ada szereg praw i obowi\u0105zk\u00f3w na obie strony. Zacznijmy od kredytobiorcy. Jest on zobowi\u0105zany do utrzymywania nieruchomo\u015bci w dobrym stanie, ubezpieczenia jej oraz regularnego op\u0142acania podatk\u00f3w itp.<\/strong> Jednocze\u015bnie, nie mo\u017ce jej sprzeda\u0107, wynaj\u0105\u0107 ani w \u017caden spos\u00f3b zby\u0107 bez zgody banku. Ma prawo do wcze\u015bniejszej sp\u0142aty ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci kredytu bez prowizji i bez konieczno\u015bci informowania o tym banku\u200b.<\/p>\n\n\n\n

Bank z kolei musi przestrzega\u0107 umowy i wyp\u0142aca\u0107 \u015brodki zgodnie z jej warunkami. Po \u015bmierci w\u0142a\u015bciciela bank mo\u017ce przej\u0105\u0107 prawo do nieruchomo\u015bci, sprzeda\u0107 j\u0105 i w ten spos\u00f3b odzyska\u0107 wyp\u0142acone \u015brodki. W kontek\u015bcie obowi\u0105zk\u00f3w banku warto wspomnie\u0107 o art. 19 rozdz. 3 ustawy o odwr\u00f3conym kredycie hipotecznym, kt\u00f3ry nakazuje instytucji ustali\u0107 zasady zarz\u0105dzania ryzykiem d\u0142ugowieczno\u015bci. <\/strong>To ryzyko polega na tym, \u017ce im d\u0142u\u017cej kredytobiorca mieszka w swojej nieruchomo\u015bci (i nie nast\u0119puje jej sprzeda\u017c po jego \u015bmierci), tym p\u00f3\u017aniej bank odzyskuje \u015brodki wyp\u0142acone w ramach kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Je\u017celi \u0142\u0105czna suma zobowi\u0105za\u0144 banku z tytu\u0142u um\u00f3w odwr\u00f3conego kredytu przekracza 5% jego funduszy w\u0142asnych (lub oddzia\u0142u banku), bank musi zatrudni\u0107 aktuariusza, kt\u00f3rego zadaniem jest ocena ryzyka finansowego zwi\u0105zanego m.in. z d\u0142ugo\u015bci\u0105 \u017cycia kredytobiorc\u00f3w, co pozwala lepiej oszacowa\u0107 potencjalne koszty dla banku. W praktyce oznacza to, \u017ce banki, kt\u00f3re intensywnie oferuj\u0105 odwr\u00f3cone kredyty hipoteczne, musz\u0105 szczeg\u00f3lnie dba\u0107 o to, aby te produkty nie wp\u0142yn\u0119\u0142y negatywnie na ich stabilno\u015b\u0107 finansow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Czy mo\u017cna wypowiedzie\u0107 umow\u0119 odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego?<\/h2>\n\n\n\n

Kredytobiorca ma prawo do odst\u0105pienia od umowy bez podania przyczyny w ci\u0105gu 30 dni od jej zawarcia.<\/strong> Ma zatem czas na przemy\u015blenie decyzji bez ponoszenia dodatkowych koszt\u00f3w, poza op\u0142atami administracyjnymi i zwrotem wyp\u0142aconej kwoty wraz z nale\u017cnymi odsetkami.<\/p>\n\n\n\n

Natomiast wypowiedzenie umowy mo\u017ce nast\u0105pi\u0107 na p\u00f3\u017aniejszym etapie.<\/strong> Kredytobiorca ma prawo to zrobi\u0107 w dowolnym momencie z zachowaniem 30-dniowego terminu wypowiedzenia\u200b. Z kolei bank mo\u017ce wypowiedzie\u0107 umow\u0119 tylko w okre\u015blonych sytuacjach, np. je\u015bli warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci spadnie z winy kredytobiorcy, nieruchomo\u015b\u0107 zostanie sprzedana bez zgody banku, albo zostanie wszcz\u0119ta egzekucja z nieruchomo\u015bci przez innego wierzyciela\u200b. Wypowiedzenie oznacza zako\u0144czenie umowy, ale z konieczno\u015bci\u0105 rozliczenia wszelkich zobowi\u0105za\u0144, kt\u00f3re powsta\u0142y do tego momentu.<\/p>\n\n\n\n

Przeczytaj: Do\u017cywotnia s\u0142u\u017cebno\u015b\u0107 mieszkania a umowa do\u017cywocia<\/a><\/p>\n\n\n\n

Zasady sp\u0142aty odwr\u00f3conego kredytu hipotecznego<\/h2>\n\n\n\n

Ca\u0142kowita kwota kredytu musi zosta\u0107 sp\u0142acona w dw\u00f3ch przypadkach:<\/p>\n\n\n\n