{"id":1398,"date":"2019-10-26T21:52:59","date_gmt":"2019-10-26T19:52:59","guid":{"rendered":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/?p=1398"},"modified":"2021-03-09T13:35:55","modified_gmt":"2021-03-09T12:35:55","slug":"20-powodow-odmowy-kredytu-hipotecznego-i-jak-ich-uniknac","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/listaprzetargow.pl\/blog\/20-powodow-odmowy-kredytu-hipotecznego-i-jak-ich-uniknac\/","title":{"rendered":"20 powod\u00f3w odmowy kredytu hipotecznego… i jak ich unikn\u0105\u0107"},"content":{"rendered":"\n\n
\n \n
\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n \n
\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n
\n \n\n
<\/div>\n <\/div>\n <\/div>\n<\/div>\n \n\n
\n 5\/5 - (3 votes) <\/div>\n <\/div>\n

Dowiedz si\u0119, z jakiego powodu bank mo\u017ce odm\u00f3wi\u0107 udzielenia ci kredytu hipotecznego \u2013 i jak zmniejszy\u0107 ewentualne ryzyko odmowy w twojej sytuacji.<\/strong><\/p>\n

<\/p>\n

Znaj\u0105c przyczyny, dla kt\u00f3rych banki mog\u0105 odm\u00f3wi\u0107 udzielenia ci kredytu hipotecznego, b\u0119dziesz w stanie lepiej przygotowa\u0107 si\u0119 do z\u0142o\u017cenia wniosku. Dzi\u0119ki temu zwi\u0119kszysz szanse nie tylko na samo uzyskanie po\u017cyczki, ale te\u017c na to, \u017ce warunki jej sp\u0142aty b\u0119d\u0105 bardziej korzystne, co w d\u0142u\u017cszej perspektywie mo\u017ce przynie\u015b\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci si\u0119gaj\u0105ce dziesi\u0105tk\u00f3w tysi\u0119cy z\u0142otych. Poni\u017cej prezentujemy potencjalne problemy – wraz z propozycjami rozwi\u0105za\u0144<\/strong>.<\/p>\n

Praktycznie ka\u017cda odmowa kredytu sprowadza si\u0119 do tego, \u017ce ryzyko nieodzyskania po\u017cyczonych pieni\u0119dzy jest zbyt wysokie. W przypadku kredyt\u00f3w hipotecznych chodzi o naprawd\u0119 spore sumy, kt\u00f3re oddawane maj\u0105 by\u0107 przez wiele lat. Nic wi\u0119c dziwnego, \u017ce w ocenie tego ryzyka bank bierze pod uwag\u0119 ca\u0142e mn\u00f3stwo czynnik\u00f3w. Cz\u0119\u015b\u0107 z nich dotyczy tego, czy w og\u00f3le zwr\u00f3cisz po\u017cyczon\u0105 kwot\u0119, a cz\u0119\u015b\u0107 tego, czy – je\u015bli ci si\u0119 nie uda – b\u0119dzie mo\u017cna j\u0105 odzyska\u0107, sprzedaj\u0105c nieruchomo\u015b\u0107 stanowi\u0105c\u0105 zabezpieczenie kredytu.<\/p>\n

\n
\r\n
\r\n Sprawd\u017a og\u0142oszenia przetarg\u00f3w i licytacji na sprzeda\u017c mieszka\u0144:\r\n <\/h5>\r\n \r\n
\r\n\r\n \r\n Warszawa\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Krak\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \u0141\u00f3d\u017a\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Wroc\u0142aw\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Pozna\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gda\u0144sk\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Szczecin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bydgoszcz\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Lublin\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Bia\u0142ystok\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Katowice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gdynia\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Radom\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Toru\u0144\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Sosnowiec\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n \r\n Rzesz\u00f3w\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Kielce\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Gliwice\r\n <\/a>\r\n \r\n \r\n Zabrze\r\n <\/a>\r\n\r\n \r\n \r\n wi\u0119cej \u00bb\r\n <\/a>\r\n <\/div>\r\n<\/div><\/div>\n<\/span><\/p>\n

Wewn\u0119trzne regulacje banku<\/h2>\n

Czasem bank musi te\u017c np. pokaza\u0107 si\u0119 z dobrej strony przed inwestorami, w zwi\u0105zku z czym ogranicza liczb\u0119 udzielanych w danym okresie zobowi\u0105za\u0144 d\u0142ugoterminowych. Przyznaje w\u00f3wczas kredyty tylko osobom, kt\u00f3re najlepiej rokuj\u0105 – albo nie przyznaje ich wcale. Nie jest to podawane do publicznej wiadomo\u015bci, bo raz przypi\u0119t\u0105 \u0142atk\u0119 pt. \u201eten bank nie udziela kredyt\u00f3w hipotecznych\u201d nie tak \u0142atwo usun\u0105\u0107, co na d\u0142u\u017csz\u0105 met\u0119 dla \u017cadnego banku nie jest korzystne.<\/p>\n

Raczej wi\u0119c niestety nie dowiesz si\u0119 o podobnej praktyce przed z\u0142o\u017ceniem wniosku. W uzasadnieniu decyzji odmownej pojawi\u0107 si\u0119 za\u015b mo\u017ce do\u015b\u0107 enigmatyczny zapis, taki jak \u201ezbyt du\u017ce ryzyko\u201d czy \u201enegatywny scoring\u201d. Ten ostatni termin odnosi si\u0119 do punktowej oceny wniosku kredytowego i samego wnioskodawcy<\/strong>. Jest ona wyliczana automatycznie w oparciu o algorytm o bardziej lub mniej wy\u015brubowanych wymaganiach, w zale\u017cno\u015bci od konkretnego banku i jego bie\u017c\u0105cej sytuacji (w przypadku gdy polityka banku chwilowo eliminuje kredyty ca\u0142kowicie, wymagania te s\u0105 po prostu ekstremalnie wy\u015brubowane ;)).<\/p>\n

Rozwi\u0105zanie:<\/b>
\nWniosek o kredyt hipoteczny z\u0142\u00f3\u017c w wi\u0119cej ni\u017c jednym banku. Je\u015bli jeden akurat nie udziela tego rodzaju po\u017cyczek, w innym mo\u017cesz mie\u0107 wi\u0119cej szcz\u0119\u015bcia. Tak\u017ce to, \u017ce w oczach jednej instytucji ryzyko udzielenia ci po\u017cyczki jest zbyt wysokie, nie oznacza, \u017ce inna spojrzy na twoj\u0105 sytuacj\u0119 r\u00f3wnie surowo.<\/p>\n

Wiek kredytobiorcy<\/h2>\n

Niekt\u00f3re banki na przyk\u0142ad nie s\u0105 zbyt przychylnie nastawione do bardzo m\u0142odych wnioskodawc\u00f3w, zak\u0142adaj\u0105c, \u017ce \u017cycie os\u00f3b, kt\u00f3re maj\u0105 mniej ni\u017c 21-25 lat (co ciekawe, szczeg\u00f3lnie nie\u017conatych m\u0119\u017cczyzn), jest jeszcze zbyt ma\u0142o ustabilizowane, aby powa\u017cnie my\u015ble\u0107 o zaci\u0105gni\u0119ciu tak powa\u017cnego zobowi\u0105zania. Zw\u0142aszcza \u017ce sp\u0142ata kredytu hipotecznego mo\u017ce trwa\u0107 nawet d\u0142u\u017cej, ni\u017c osoby te chodz\u0105 po \u015bwiecie!<\/p>\n

Istniej\u0105 te\u017c jednak banki, w kt\u00f3rych dolna granica wieku nie ma a\u017c takiego znaczenia. Zdecydowana wi\u0119kszo\u015b\u0107 instytucji bierze natomiast pod uwag\u0119 to, ile maksymalnie lat powinien mie\u0107 kredytobiorca po uregulowaniu ca\u0142o\u015bci po\u017cyczki.<\/strong> W jednym miejscu b\u0119dzie to 80 lat, w innym 70 czy 75. To wa\u017cne przede wszystkim przy d\u0142ugim okresie kredytowania, wynosz\u0105cym 30-35 lat. Z decyzj\u0105 odmown\u0105 mo\u017ce w\u00f3wczas spotka\u0107 si\u0119 nawet 40-latek.<\/p>\n

Rozwi\u0105zanie:<\/b>
\nO kredyt hipoteczny staraj si\u0119 w bankach, kt\u00f3re nie stosuj\u0105 problematycznych dla ciebie kryteri\u00f3w wiekowych. We wskazaniu takich instytucji pom\u00f3c mo\u017ce do\u015bwiadczony doradca kredytowy.<\/p>\n

Cykl artyku\u0142\u00f3w \"Jak wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?\"<\/h4>\r\n

Ten artyku\u0142 jest cz\u0119\u015bci\u0105 cyklu po\u015bwi\u0119conego zagadnieniom zwi\u0105zanym z kredytem hipotecznym. Ka\u017cdy z artyku\u0142\u00f3w mo\u017cesz czyta\u0107 osobno, kompleksow\u0105 wiedz\u0119 uzyskasz jednak po przeczytaniu wszystkich:<\/p>\n<\/p>\r\n

  1. Kredyt hipoteczny krok po kroku<\/a><\/li>
  2. Dokumenty wymagane do wniosku o kredyt hipoteczny<\/a><\/li>
  3. Zdolno\u015b\u0107 kredytowa – czym jest i jak j\u0105 sprawdzi\u0107?<\/a><\/li>
  4. Wk\u0142ad w\u0142asny do kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  5. Oprocentowanie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  6. WIBOR – czym jest i jak wp\u0142ywa na rat\u0119 kredytu?<\/a><\/li>
  7. WIRON – czym jest i jak wp\u0142ynie na rat\u0119 kredytu hipotecznego?<\/a><\/li>
  8. Mar\u017ca kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  9. Stopy procentowe a wysoko\u015b\u0107 rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  10. Prowizja bankowa za udzielenie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  11. Prowizja czy mar\u017ca – co jest wa\u017cniejsze przy kredycie hipotecznym<\/a><\/li>
  12. Raty r\u00f3wne czy malej\u0105ce – co wybra\u0107?<\/a><\/li>
  13. Kalkulator rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  14. Na ile lat wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny<\/a><\/li>
  15. Umowa kredytu hipotecznego – na co zwraca\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119<\/a><\/li>
  16. Jak wpisa\u0107 hipotek\u0119 do ksi\u0119gi wieczystej<\/a><\/li>
  17. Jak wykre\u015bli\u0107 hipotek\u0119 z ksi\u0119gi wieczystej<\/a><\/li>
  18. Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym<\/a><\/li>
  19. Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  20. Przeniesienie kredytu hipotecznego na inn\u0105 nieruchomo\u015b\u0107<\/a><\/li>
  21. 7 najcz\u0119\u015bciej pope\u0142nianych b\u0142\u0119d\u00f3w przy zaci\u0105ganiu kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  22. 20 powod\u00f3w odmowy kredytu hipotecznego… i jak ich unikn\u0105\u0107<\/a><\/li>
  23. Refinansowanie kredytu hipotecznego – na czym polega i jak to zrobi\u0107<\/a><\/li>
  24. Przewalutowanie kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  25. Wakacje kredytowe – jak zawiesi\u0107 sp\u0142at\u0119 rat kredytu hipotecznego<\/a><\/li>
  26. Promesa kredytowa – co oznacza i jak j\u0105 uzyska\u0107?<\/a><\/li>
  27. Kredyt na remont mieszkania lub domu<\/a><\/li>
  28. Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z licytacji komorniczej<\/a><\/li>
  29. Nadp\u0142ata kredytu hipotecznego – ni\u017csza rata czy kr\u00f3tszy okres kredytowania?<\/a><\/li><\/ol><\/div>
    <\/div>\n

    Problemy z dochodami (lub ich \u017ar\u00f3d\u0142em)<\/h2>\n

    Poszczeg\u00f3lne banki r\u00f3\u017cnie mog\u0105 oceni\u0107 te\u017c twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105<\/a>, czyli<\/strong> jeden z najwa\u017cniejszych parametr\u00f3w decyduj\u0105cych o tym, czy dostaniesz kredyt hipoteczny<\/strong>, czy nie (a je\u015bli tak – to w jakiej wysoko\u015bci i na jakich zasadach). Zdolno\u015b\u0107 kredytowa analizowana jest w oparciu o wiele r\u00f3\u017cnych czynnik\u00f3w. Podczas ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny w oczach banku mog\u0105 zdyskwalifikowa\u0107 ci\u0119 m.in. problemy dotycz\u0105ce twoich dochod\u00f3w i ich \u017ar\u00f3de\u0142.<\/p>\n

    Zbyt niskie dochody<\/h3>\n

    Bank bierze pod lup\u0119 twoje zarobki z ostatnich 3-6 miesi\u0119cy (a czasem prosi o si\u0119gaj\u0105ce dalej wstecz pisma z ZUS), niedawna podwy\u017cka mo\u017ce wi\u0119c w tej sytuacji nie pom\u00f3c. Pami\u0119taj, \u017ce bank uwzgl\u0119dnia tylko oficjalne \u017ar\u00f3d\u0142a zarobku<\/strong>, tak wi\u0119c je\u015bli np. pracujesz na czarno i nawet masz z tego sporo pieni\u0119dzy, to dla kredytodawcy jeste\u015b po prostu osob\u0105 bezrobotn\u0105, bez szans na po\u017cyczk\u0119. Warto te\u017c wiedzie\u0107, \u017ce bank mo\u017ce nie bra\u0107 pod uwag\u0119 dodatk\u00f3w takich jak nieregularne premie, alimenty, \u201e500+\u201d, renty czasowe, diety kierowc\u00f3w, dodatki mundurowe czy \u201ewczasy pod grusz\u0105\u201d – albo uwzgl\u0119dnia\u0107 je tylko do pewnej wysoko\u015bci.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nZ wzi\u0119ciem kredytu hipotecznego poczekaj, a\u017c twoje zarobki wzrosn\u0105. Znajd\u017a dodatkowe \u017ar\u00f3d\u0142o dochodu. Postaraj si\u0119 o legaln\u0105 umow\u0119, je\u017celi takiej nie masz, i dokumentuj ewentualne ponadprogramowe wp\u0142ywy, np. pobieraj\u0105c op\u0142aty za wynajem mieszkania na konto (i odprowadzaj\u0105c podatek z tego tytu\u0142u). Zadbaj o to, by pracodawca uwzgl\u0119dni\u0142 premie w przedstawianym bankowi za\u015bwiadczeniu o dochodach. Poszukaj wsp\u00f3\u0142kredytobiorcy o stabilnych dochodach \u2013 i banku, kt\u00f3ry oblicza zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w najkorzystniejszy dla ciebie spos\u00f3b.<\/p>\n

    Ma\u0142o stabilne zatrudnienie<\/h3>\n

    Czasy, w kt\u00f3rych kredyt hipoteczny mog\u0142y uzyska\u0107 tylko osoby pracuj\u0105ce na etacie, odchodz\u0105 do lamusa. Wci\u0105\u017c jednak jeszcze umowa o prac\u0119 (zawarta minimum 3-6 miesi\u0119cy wcze\u015bniej) stawia potencjalnego kredytobiorc\u0119 w lepszym \u015bwietle ni\u017c umowa-zlecenie czy umowa o dzie\u0142o, a nawet umowa o prac\u0119, tyle \u017ce na czas okre\u015blony. Je\u015bli zarabiasz w oparciu o umow\u0119 cywilnoprawn\u0105, bank b\u0119dzie chcia\u0142 zobaczy\u0107, \u017ce twoje przychody s\u0105 sta\u0142e<\/strong>, tj. uzyskiwane od co najmniej 6-24 miesi\u0119cy (z przerwami wynosz\u0105cymi maksymalnie 2-3 miesi\u0105ce). Pami\u0119taj te\u017c, \u017ce niekt\u00f3re banki mog\u0105 ocenia\u0107 twoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 w oparciu nie o faktyczne zarobki, ale np. z uwzgl\u0119dnieniem koszt\u00f3w uzyskania przychodu.<\/p>\n

    Je\u015bli zatrudnia ci\u0119 agencja po\u015brednictwa pracy, firma, kt\u00f3ra nie odprowadza sk\u0142adek ZUS (lub robi to nieterminowo), albo przedsi\u0119biorstwo figuruj\u0105ce w Krajowym Rejestrze D\u0142ug\u00f3w tudzie\u017c Rejestrze D\u0142u\u017cnik\u00f3w BIG, bank tak\u017ce mo\u017ce uzna\u0107 twoj\u0105 sytuacj\u0119 zawodow\u0105 za niewystarczaj\u0105co stabiln\u0105 i nie przyzna\u0107 kredytu. Podobnie gdy… otrzymujesz pensj\u0119 w wysoko\u015bci nieadekwatnej do twojego stanowiska.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nW przypadku umowy na czas okre\u015blony mo\u017cesz dostarczy\u0107 do banku np. aneks do niej czy promes\u0119 zatrudnienia. W przypadku um\u00f3w cywilnoprawnych staraj si\u0119 dokumentowa\u0107 wszystkie przychody, np. zbieraj\u0105c rachunki czy dbaj\u0105c o to, by zleceniodawca przelewa\u0142 ci pieni\u0105dze na konto. Mo\u017cesz te\u017c poszuka\u0107 banku, kt\u00f3ry przychylnie patrzy na elastyczne formy zatrudnienia, lub… zmieni\u0107 prac\u0119. Je\u015bli natomiast chodzi o jej zbyt kr\u00f3tki sta\u017c – po prostu poczekaj.<\/p>\n

    W\u0142asna dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcza<\/h3>\n

    Ona r\u00f3wnie\u017c mo\u017ce by\u0107 postrzegana przez banki jako ma\u0142o stabilne \u017ar\u00f3d\u0142o przychod\u00f3w. Aby przedsi\u0119biorca uzyska\u0142 kredyt hipoteczny, jego firma musi dzia\u0142a\u0107 od co najmniej roku<\/strong>. W niekt\u00f3rych instytucjach wym\u00f3g to 24 miesi\u0105ce, w innych natomiast 6-9 miesi\u0119cy – ale tylko gdy osoba samozatrudniona wsp\u00f3\u0142pracuje z by\u0142ym pracodawc\u0105. Jako przedsi\u0119biorca musisz te\u017c zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119, czy optymalizuj\u0105c koszty, zanadto ich nie rozbudowujesz, co ostatecznie zmniejsza kwot\u0119 wykazanego zysku netto.<\/p>\n

    Problemem mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 te\u017c wykazywanie przez pewien czas straty, a w pojedynczych miesi\u0105cach du\u017cych zysk\u00f3w – lub rozliczanie tej straty w kolejnych okresach, mimo \u017ce dzia\u0142alno\u015b\u0107 ju\u017c \u201ewychodzi na plus\u201d. Je\u015bli natomiast rozliczasz si\u0119 rycza\u0142tem, czyli ewidencjonujesz tylko przychody (bez koszt\u00f3w), bank nie jest w stanie oszacowa\u0107 dok\u0142adnie twoich dochod\u00f3w netto, zak\u0142ada wi\u0119c – czasem mylnie – \u017ce wynosz\u0105 one 15-40% przychod\u00f3w.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nZnajd\u017a bank, kt\u00f3ry patrzy na przedsi\u0119biorc\u00f3w \u0142askawszym okiem. Przejd\u017a na ksi\u0119g\u0119 przychod\u00f3w i rozchod\u00f3w (je\u015bli rozliczasz si\u0119 rycza\u0142tem b\u0105d\u017a w oparciu o kart\u0119 podatkow\u0105). Odczekaj kilka miesi\u0119cy przed wnioskowaniem o kredyt, je\u015bli twoja firma dzia\u0142a zbyt kr\u00f3tko.<\/p>\n

    Praca w bran\u017cy wysokiego ryzyka<\/h3>\n

    Niekt\u00f3re sektory gospodarki cechuj\u0105 si\u0119 wi\u0119kszym odsetkiem upad\u0142o\u015bci ni\u017c inne, typowe te\u017c dla nich mog\u0105 by\u0107 np. zatory p\u0142atnicze czy zale\u017cno\u015b\u0107 od klimatu i pogody. Chodzi o bran\u017ce takie jak budownictwo, turystyka, gastronomia, transport czy… po\u015brednictwo finansowe. Je\u015bli prowadzisz firm\u0119 lub pracujesz w tego typu sektorze, bank mo\u017ce z za\u0142o\u017cenia odm\u00f3wi\u0107 ci kredytu (przy czym inaczej oczywi\u015bcie spojrzy na pracownika mi\u0119dzynarodowej korporacji, a inaczej na pracownika czy w\u0142a\u015bciciela niewielkiego przedsi\u0119biorstwa).<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nZwi\u0119kszenie wk\u0142adu w\u0142asnego, ubezpieczenie (np. od utraty pracy), znalezienie por\u0119czyciela.<\/p>\n

    Przeczytaj:\u00a0Dokumenty wymagane do wniosku o kredyt hipoteczny<\/a><\/p>\n

    Wydatki oraz inne zobowi\u0105zania<\/h2>\n

    Nawet je\u015bli bardzo du\u017co zarabiasz, bank raczej nie da ci kredytu hipotecznego, je\u015bli zarazem wydajesz wszystko b\u0105d\u017a prawie wszystko – albo wr\u0119cz \u017cyjesz ponad stan. Trzeba bowiem wiedzie\u0107, \u017ce szacuj\u0105c twoje miesi\u0119czne wydatki, potencjalny kredytodawca bierze pod uwag\u0119 nie tylko bie\u017c\u0105ce koszty utrzymania (np. rachunki czy zakupy spo\u017cywcze), ale tak\u017ce obs\u0142ug\u0119 zaci\u0105gni\u0119tych po\u017cyczek, w tym np. raty za sprz\u0119t RTV\/AGD, dopuszczaln\u0105 warto\u015b\u0107 debetu na koncie czy limit na karcie kredytowej. I to nawet gdy z dw\u00f3ch ostatnich nie korzystasz – bo przecie\u017c w ka\u017cdej chwili teoretycznie mo\u017cesz zacz\u0105\u0107. Odejmuj\u0105c to wszystko od kwoty twoich dochod\u00f3w, bank mo\u017ce stwierdzi\u0107, \u017ce zwyczajnie nie sta\u0107 ci\u0119 na sp\u0142acanie dodatkowo raty kredytu hipotecznego.<\/p>\n

    Wed\u0142ug tzw. rekomendacji T wydanej przez Komisj\u0119 Nadzoru Finansowego (KNF) raty zobowi\u0105za\u0144 nie powinny przekracza\u0107 po\u0142owy dochod\u00f3w, ewentualnie 65% w przypadku zarobk\u00f3w powy\u017cej \u015bredniej krajowej<\/strong>. Nie jest to przepis ustawowy, ale banki raczej stosuj\u0105 si\u0119 do zalece\u0144 KNF i szacuj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 zgodnie z nimi. R\u00f3\u017cne instytucje natomiast r\u00f3\u017cnie postrzega\u0107 mog\u0105 koszty utrzymania, kt\u00f3re nale\u017cy odj\u0105\u0107 od pensji, aby wyliczy\u0107 \u201edochody\u201d.<\/p>\n

    Uwa\u017caj, je\u015bli spor\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 tych ostatnich przeznaczasz na impulsywne zakupy. Bankowy analityk kredytowy mo\u017ce stwierdzi\u0107, \u017ce nie tak \u0142atwo przyjdzie ci z nich zrezygnowa\u0107. A b\u0119dzie o nich wiedzia\u0142 z wyci\u0105g\u00f3w z konta – podobnie jak o tym, czy masz (lub mo\u017cesz mie\u0107) jakie\u015b oszcz\u0119dno\u015bci albo czy zdarza ci si\u0119 bra\u0107 tzw. chwil\u00f3wki. Nawet je\u015bli sp\u0142acasz je terminowo, te ostatnie sygnalizuj\u0105 bankowi, \u017ce nie panujesz nad swymi wydatkami: skoro musisz zaci\u0105ga\u0107 pozabankowe po\u017cyczki na kilkaset z\u0142otych, mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce nie zachowasz p\u0142ynno\u015bci, gdy przyjdzie do odprowadzania comiesi\u0119cznej raty kredytu.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zania:<\/b>
    \nWst\u0119pnie kalkuluj\u0105c zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, przyjmij jako bezpieczny pr\u00f3g nie wspomniane 50%, ale 30% swoich dochod\u00f3w. Dzi\u0119ki temu zwi\u0119kszysz swoje szanse nie tylko na uzyskanie po\u017cyczki, ale te\u017c na przysz\u0142e zachowanie p\u0142ynno\u015bci finansowej w nieprzewidzianych sytuacjach. Przed z\u0142o\u017ceniem wniosku zlikwiduj karty kredytowe i debety albo chocia\u017c zmniejsz limity do poziomu, na jakim faktycznie z nich korzystasz. Rozwa\u017c przej\u015bcie na ni\u017cszy abonament telefoniczny czy telewizyjny, rezygnacj\u0119 z niekt\u00f3rych zachcianek (np. modnych ubra\u0144, gad\u017cet\u00f3w czy zagranicznych wycieczek), a tak\u017ce konsolidacj\u0119 zaci\u0105gni\u0119tych dotychczas po\u017cyczek i sp\u0142at\u0119 mo\u017cliwie du\u017cej cz\u0119\u015bci zobowi\u0105za\u0144. Po wdro\u017ceniu wszystkich tych rzeczy – czy chocia\u017cby cz\u0119\u015bci – warto odczeka\u0107 kilka miesi\u0119cy, aby bank m\u00f3g\u0142 \u201ezobaczy\u0107\u201d, \u017ce twoja sytuacja finansowa zd\u0105\u017cy\u0142a si\u0119 ju\u017c ustabilizowa\u0107. Mo\u017cesz te\u017c poszuka\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznych udzielanych przez banki, kt\u00f3re nie wymagaj\u0105 przedstawiania wyci\u0105g\u00f3w z konta.<\/p>\n

    Problemy w BIK<\/h2>\n

    Taki bank nie b\u0119dzie wiedzia\u0142 dok\u0142adnie, co kupujesz – chyba \u017ce zakupy zrobisz na raty. Informacja na ten temat pojawi si\u0119 bowiem w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), tak samo jak zapisy dotycz\u0105ce wszelkich innych zaci\u0105gni\u0119tych przez ciebie zobowi\u0105za\u0144, w tym r\u00f3wnie\u017c chwil\u00f3wek. Sprawdzenie twojej historii kredytowej w BIK<\/strong> to jedna z pierwszych czynno\u015bci podejmowanych przez bank w celu wydania decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego. Potencjalnych problem\u00f3w skutkuj\u0105cych odmow\u0105 istnieje w tym obszarze za\u015b co najmniej kilka.<\/p>\n

    Po\u017cyczki z parabank\u00f3w.<\/strong> P. wy\u017cej.<\/p>\n

    Zbyt du\u017co d\u0142ug\u00f3w.<\/strong> Sk\u0142onno\u015b\u0107 do zaci\u0105gania licznych kredyt\u00f3w nie jest mile widziana.<\/p>\n

    Op\u00f3\u017anienia w p\u0142atno\u015bciach.<\/strong> Z regu\u0142y bank \u201eprzymyka oko\u201d na te wynosz\u0105ce mniej ni\u017c 30 dni, chyba \u017ce zdarzaj\u0105 si\u0119 regularnie i jest ich \u0142\u0105cznie sporo. Pojedyncze przypadki przesz\u0142o miesi\u0119cznej zw\u0142oki ze sp\u0142at\u0105 tak\u017ce nie powinny stanowi\u0107 k\u0142opotu. Je\u015bli jednak wyst\u0105pi\u0142y cz\u0119\u015bciej, to nawet przy niewielkich kwotach sugeruj\u0105, \u017ce w przysz\u0142o\u015bci mo\u017ce ci si\u0119 nie uda\u0107 regulowa\u0107 nale\u017cno\u015bci na czas.<\/p>\n

    Brak historii kredytowej.<\/strong> Je\u015bli nigdy w \u017cyciu nie zdarzy\u0142o ci si\u0119 sp\u0142aca\u0107 kredytu, nawet niewielkiego, bank nie ma podstaw, by wierzy\u0107, \u017ce potrafisz sumiennie sp\u0142aca\u0107 raty w terminie. Na szcz\u0119\u015bcie bierze ten czynnik pod uwag\u0119 przede wszystkim w sytuacji, gdy kwota kredytu, o kt\u00f3ry wnioskujesz, balansuje na granicy twojej zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n

    Por\u0119czenie cudzego kredytu<\/strong> – w niekt\u00f3rych bankach to przeszkoda nie do przej\u015bcia, jako zagro\u017cenie dla twojej przysz\u0142ej wyp\u0142acalno\u015bci w razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 pod\u017cyrowanej po\u017cyczki lub po\u017cyczek. Inne instytucje wymagaj\u0105 tylko, by dany kredyt sp\u0142acany by\u0142 bez zarzutu.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zania:<\/b>
    \nKonsolidacja zobowi\u0105za\u0144 i sp\u0142ata cho\u0107 cz\u0119\u015bci z nich; przeniesienie zapis\u00f3w o chwil\u00f3wkach do cz\u0119\u015bci statystycznej raportu BIK; w przypadku braku historii kredytowej: skorzystanie z debetu na koncie lub karty kredytowej, zaci\u0105gni\u0119cie niewielkiej po\u017cyczki na dowolny cel, zakup np. niewielkiego sprz\u0119tu RTV\/AGD na raty – i odprowadzanie ich na czas; rezygnacja z por\u0119czenia cudzych zobowi\u0105za\u0144 lub znalezienie banku, kt\u00f3ry je akceptuje.
    \nWarto wiedzie\u0107, \u017ce zapisy w BIK si\u0119gaj\u0105 3-5 lat wstecz<\/strong>. Po\u017cyczki niefrasobliwie zaci\u0105gane w m\u0142odo\u015bci nie powinny wi\u0119c rzutowa\u0107 na twoj\u0105 obecn\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Je\u015bli do \u201ewykre\u015blenia\u201d wielu z nich brakuje np. tylko kilku miesi\u0119cy, warto poczeka\u0107 ze staraniem si\u0119 o kredyt hipoteczny, aby zwi\u0119kszy\u0107 swoje szanse na jego przyznanie.
    \nDobrze jest te\u017c tu\u017c przed z\u0142o\u017ceniem wniosku sprawdzi\u0107 swoj\u0105 sytuacj\u0119 w BIK. Mo\u017cna to zrobi\u0107 bezp\u0142atnie raz na p\u00f3\u0142 roku, pod adresem     https:\/\/www.bik.pl\/klienci-indywidualni\/raport-bik<\/a>. Rzadko, ale zdarza si\u0119, \u017ce widniej\u0105 tam nieprawdziwe informacje, kt\u00f3re nale\u017cy sprostowa\u0107. W dniu sk\u0142adania wniosku na twoim koncie nie mog\u0105 te\u017c figurowa\u0107 \u017bADNE zaleg\u0142o\u015bci w sp\u0142atach. Zapoznanie si\u0119 z raportem BIK na sw\u00f3j w\u0142asny temat pomo\u017ce unikn\u0105\u0107 ewentualnych problem\u00f3w tak\u017ce w tym zakresie. Nie zaszkodzi przedstawi\u0107 go r\u00f3wnie\u017c doradcy kredytowemu, je\u015bli korzystasz z jego us\u0142ug.<\/p>\n

    Ubieganie si\u0119 o kredyt hipoteczny w zbyt wielu bankach<\/h2>\n

    Za ka\u017cdym razem, gdy bank zapoznaje si\u0119 z twoj\u0105 histori\u0105 kredytow\u0105 w BIK, zostaje to tam odnotowane. Potencjalny kredytobiorca widzi wi\u0119c, czy pr\u00f3bujesz dosta\u0107 po\u017cyczk\u0119 te\u017c w innych instytucjach. Nie widzi ju\u017c jednak, czy uda\u0142o ci si\u0119 j\u0105 uzyska\u0107. Ubieganie si\u0119 o kredyt hipoteczny w wielu bankach jednocze\u015bnie mo\u017ce wi\u0119c by\u0107 postrzegane jako pr\u00f3ba wy\u0142udzenia pieni\u0119dzy od kilku podmiot\u00f3w<\/strong> przy okazji jednej i tej samej transakcji. A nawet je\u015bli nikt nie pos\u0105dzi ci\u0119 o tak niecne zamiary, to z drugiej strony mo\u017cesz wyj\u015b\u0107 na osob\u0119 tak niepewn\u0105 swojej sytuacji, \u017ce wzbudzisz te\u017c podejrzenia bankowego analityka.<\/p>\n

    Wyobra\u017a sobie, \u017ce kolega prosi ci\u0119 o po\u017cyczk\u0119, a ty wiesz, \u017ce t\u0119 pro\u015bb\u0119 skierowa\u0142 ju\u017c wcze\u015bniej do siedmiu czy o\u015bmiu twoich znajomych. Mo\u017ce nikt nie chcia\u0142 po\u017cyczy\u0107 mu pieni\u0119dzy? Mo\u017ce inni wiedz\u0105 co\u015b, czego ty nie wiesz? Mo\u017ce kolega wpad\u0142 w bardzo powa\u017cne tarapaty finansowe, o kt\u00f3rych nie chce powiedzie\u0107? W\u0105tpliwo\u015bci si\u0119 mno\u017c\u0105 – tak samo w przypadku banku, kt\u00f3ry ma udzieli\u0107 kredytu hipotecznego. Je\u015bli wi\u0119c my\u015blisz, \u017ce zwi\u0119kszysz szanse na jego uzyskanie, sk\u0142adaj\u0105c wniosek w dziesi\u0119ciu czy nawet kilkunastu instytucjach, to jeste\u015b w ogromnym b\u0142\u0119dzie.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nO kredyt wnioskuj w maksymalnie trzech bankach jednocze\u015bnie. Do\u015bwiadczony doradca kredytowy mo\u017ce pom\u00f3c wskaza\u0107 ci te, do kt\u00f3rych w twojej sytuacji najkorzystniej b\u0119dzie uderzy\u0107.<\/p>\n

    Problemy z nieruchomo\u015bci\u0105, kt\u00f3rej zakup chcesz finansowa\u0107 kredytem<\/h2>\n

    Twoje wysokie dochody i nienaganna historia kredytowa pozwalaj\u0105 przypuszcza\u0107, \u017ce jeste\u015b idealnym kandydatem na kredytobiorc\u0119? To niestety czasem za ma\u0142o, \u017ceby uzyska\u0107 po\u017cyczk\u0119 hipoteczn\u0105. Jej zabezpieczeniem jest zwykle kupowana nieruchomo\u015b\u0107. Bankowi nic jednak po niej samej, je\u015bli nie uda ci si\u0119 sp\u0142aci\u0107 kredytu – aby odzyska\u0107 pieni\u0105dze, b\u0119dzie chcia\u0142 sprzeda\u0107 dany dom lub mieszkanie. A w zwi\u0105zku z tym na etapie przyznawania kredytu musi wiedzie\u0107, \u017ce to dobra inwestycja. W poni\u017cszych sytuacjach natomiast ryzyko mo\u017ce oceni\u0107 jako zbyt wysokie.<\/p>\n

    Nieruchomo\u015b\u0107, na kt\u00f3r\u0105 mo\u017ce nie by\u0107 popytu<\/h3>\n

    Dom w le\u015bnej g\u0142uszy, stumetrowe mieszkanie w okolicy, gdzie powierzchnia najwi\u0119kszych lokali nie przekracza z regu\u0142y 50 m kw., loft w budynku znajduj\u0105cym si\u0119 pod opiek\u0105 konserwatora zabytk\u00f3w, mieszkanie tu\u017c przy torach, autostradzie lub du\u017cym zak\u0142adzie przemys\u0142owym… To tylko kilka przyk\u0142ad\u00f3w nieruchomo\u015bci, kt\u00f3re mo\u017ce by\u0107 trudno p\u00f3\u017aniej sprzeda\u0107. Kredytodawca z za\u0142o\u017cenia raczej nie chce mie\u0107 podobnego k\u0142opotu na g\u0142owie, w razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 twojego kredytu.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nZwi\u0119kszenie wk\u0142adu w\u0142asnego, tak \u017ceby bank \u201epoczu\u0142 si\u0119 bezpieczniej\u201d i nie by\u0142 stratny na ewentualnej sprzeda\u017cy w trybie wymuszonym.<\/p>\n

    Kiepski stan techniczny nieruchomo\u015bci<\/h3>\n

    Nie chodzi o to, \u017ceby lokal ocieka\u0142 z\u0142otem i marmurem. Ale je\u015bli w budynku nie ma centralnego ogrzewania, uk\u0142ad pomieszcze\u0144 jest do\u015b\u0107 mocno nietypowy, a jedyna \u0142azienka znajduje si\u0119 na korytarzu, potencjalnych zainteresowanych p\u00f3\u017aniejszym kupnem b\u0119dzie z pewno\u015bci\u0105 mniej ni\u017c w przypadku mieszkania utrzymanego w powszechnie akceptowanym standardzie.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nUwzgl\u0119dnienie remontu lub modernizacji w przedstawianym bankowi kosztorysie.<\/p>\n

    Niedoszacowany kosztorys budowy\/przebudowy\/remontu<\/h3>\n

    Nawet je\u015bli wszystko jeste\u015b w stanie zrobi\u0107 \u201epo kosztach\u201d, bo tw\u00f3j tata jest murarzem, a brat elektrykiem, szwagier k\u0142adzie dach\u00f3wki, a te\u015bciowa parkiety – bank musi wiedzie\u0107, \u017ce w razie np. epidemii, kt\u00f3ra powali was wszystkich na p\u00f3\u0142 roku, prace b\u0119d\u0105 mog\u0142y zosta\u0107 uko\u0144czone przez specjalist\u00f3w z zewn\u0105trz, a wi\u0119c po cenach rynkowych.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nWyliczaj\u0105c koszt budowy, przebudowy albo remontu nieruchomo\u015bci finansowanej kredytem hipotecznym, uwzgl\u0119dnij powszechnie obowi\u0105zuj\u0105ce stawki za robocizn\u0119 i materia\u0142y budowlane. Wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w przyjmuje, \u017ce koszt budowy domu w systemie gospodarczym wynosi 2-2,5 tys. z\u0142 za metr kwadratowy.<\/p>\n

    Nieprawid\u0142owa wycena nieruchomo\u015bci<\/h3>\n

    Je\u015bli pr\u00f3bujesz j\u0105 zawy\u017cy\u0107, licz\u0105c na uzyskanie wi\u0119kszego kredytu, musisz te\u017c liczy\u0107 si\u0119 z tym, \u017ce decyduj\u0105ce zdanie w tej sprawie b\u0119dzie mia\u0142 dzia\u0142aj\u0105cy w imieniu banku rzeczoznawca, kt\u00f3ry sporz\u0105dzi tzw. operat szacunkowy (na podstawie cho\u0107by cen podobnych nieruchomo\u015bci w okolicy).<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nZwi\u0119kszony wk\u0142ad w\u0142asny, kt\u00f3ry pokryje ewentualn\u0105 r\u00f3\u017cnic\u0119 mi\u0119dzy wycen\u0105 twoj\u0105 i banku.<\/p>\n

    Ma\u0142o wiarygodny deweloper<\/h3>\n

    Zakup mieszkania z rynku pierwotnego cz\u0119sto oznacza transakcj\u0119 na etapie, kiedy ono jeszcze w\u0142a\u015bciwie nie istnieje. Bank musi wiedzie\u0107, \u017ce lokal faktycznie powstanie, a mo\u017ce mie\u0107 co do tego uzasadnione w\u0105tpliwo\u015bci, je\u015bli oferuj\u0105cy go deweloper nie dotrzymywa\u0142 ju\u017c kiedy\u015b termin\u00f3w, zrywa\u0142 umowy lub figuruje z bazach gospodarczych jako niesolidny p\u0142atnik czy d\u0142u\u017cnik, a tak\u017ce gdy w nierzetelny spos\u00f3b prowadzi dokumentacj\u0119 budowlan\u0105. Kupuj\u0105cy s\u0105 do\u015b\u0107 dobrze zabezpieczeni przepisami, ale banki wol\u0105 nie ryzykowa\u0107 p\u00f3\u017aniejszego pi\u0119trzenia si\u0119 formalno\u015bci.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nJeszcze przed wyborem nieruchomo\u015bci, kt\u00f3r\u0105 chcesz kupi\u0107, poczytaj opinie na temat oferuj\u0105cego j\u0105 dewelopera i prze\u015bwietl go np. w Biurze Informacji Gospodarczej lub w samym banku (instytucje udzielaj\u0105ce kredyt\u00f3w hipotecznych dysponuj\u0105 stosownymi czarnymi listami). Mo\u017cesz te\u017c rozwa\u017cy\u0107 zakup mieszkania z rynku wt\u00f3rnego, gdzie podobny problem nie wyst\u0119puje.<\/p>\n

    Nieoczywista sytuacja prawna nieruchomo\u015bci lub gruntu, na kt\u00f3rym znajduje si\u0119 budynek<\/h3>\n

    Banki nie kredytuj\u0105 cho\u0107by zakupu udzia\u0142\u00f3w w nieruchomo\u015bciach<\/a> (wyj\u0105tkiem jest sytuacja, gdy chcesz wykupi\u0107 brakuj\u0105ce ci udzia\u0142y, by sta\u0107 si\u0119 jedynym w\u0142a\u015bcicielem mieszkania czy domu). Problemem jest tak\u017ce s\u0142u\u017cebno\u015b\u0107 osobista wpisana do ksi\u0119gi wieczystej. Zwykle chodzi o tzw. do\u017cywocie, czyli zagwarantowan\u0105 prawem mo\u017cliwo\u015b\u0107 korzystania z nieruchomo\u015bci przez osob\u0119, kt\u00f3ra nie jest jej w\u0142a\u015bcicielem. Tak\u0105 nieruchomo\u015b\u0107 jest bardzo trudno p\u00f3\u017aniej sprzeda\u0107 – r\u00f3wnie\u017c dlatego, \u017ce banki nie chc\u0105 kredytowa\u0107 jej zakupu.<\/p>\n

    Nieuregulowana sytuacja gruntu<\/a> z kolei nie pozwala za\u0142o\u017cy\u0107 ksi\u0119gi wieczystej dla lokalu sp\u00f3\u0142dzielczego. Sam kredyt na zakup mieszkania bez ksi\u0119gi wieczystej jest mo\u017cliwy, ale tylko pod warunkiem, \u017ce sp\u00f3\u0142dzielnia wystawi za\u015bwiadczenie o braku przeciwwskaza\u0144 do jej za\u0142o\u017cenia.<\/p>\n

    Rozwi\u0105zanie:<\/b>
    \nDok\u0142adna analiza ksi\u0119gi wieczystej nieruchomo\u015bci (a zw\u0142aszcza dzia\u0142\u00f3w III i IV) przed z\u0142o\u017ceniem wniosku o kredyt; doprowadzenie do zrzeczenia si\u0119 ewentualnej s\u0142u\u017cebno\u015bci.
    \nWarto te\u017c wiedzie\u0107, \u017ce w przypadku jakichkolwiek problem\u00f3w z sam\u0105 nieruchomo\u015bci\u0105 zabezpieczenie kredytu hipotecznego ustanowi\u0107 mo\u017cna na innej, akceptowanej przez bank nieruchomo\u015bci. O ile oczywi\u015bcie jeste\u015b w gotowo\u015bci wzi\u0105\u0107 te problemy i zwi\u0105zane z nimi ryzyko na siebie.<\/p>\n

    Co zrobi\u0107 w razie odmowy udzielenia kredytu hipotecznego<\/h2>\n

    Jeszcze do ca\u0142kiem niedawna bank m\u00f3g\u0142 odm\u00f3wi\u0107 przyznania kredytu hipotecznego bez podania konkretnej przyczyny. Na informacje w tej sprawie mogli liczy\u0107 najwy\u017cej przedsi\u0119biorcy. Ale w 2017 r. zmieni\u0142y si\u0119 przepisy i teraz masz prawo si\u0119 dowiedzie\u0107, dlaczego tw\u00f3j wniosek zosta\u0142 odrzucony.<\/strong> A to daje w wielu przypadkach mo\u017cliwo\u015b\u0107 odwo\u0142ania si\u0119 od negatywnej decyzji banku, dostarczenia brakuj\u0105cych dokument\u00f3w, rozwi\u0105zania problemu innych d\u0142ug\u00f3w, a nawet zmiany kupowanej nieruchomo\u015bci czy przekonania kredytodawcy, by udzieli\u0142 ci po\u017cyczki w ramach tzw. odst\u0119pstwa.<\/p>\n

    Kiedy nie mo\u017cna si\u0119 odwo\u0142a\u0107<\/h3>\n

    Istniej\u0105 jednak\u017ce sytuacje, w kt\u00f3rych niestety nic ju\u017c nie b\u0119dzie mo\u017cna zrobi\u0107. Najpowa\u017cniejsz\u0105 z nich jest mijanie si\u0119 z prawd\u0105 we wniosku kredytowym<\/strong>. Odmowa kredytu hipotecznego bez prawa do odwo\u0142ania jest wtedy zreszt\u0105 stosunkowo \u0142agodn\u0105 \u201ekar\u0105\u201d za koloryzowanie fakt\u00f3w. Gorzej, je\u015bli bank zg\u0142osi odpowiednim organom, \u017ce po\u015bwiadczono nieprawd\u0119 w celu uzyskania korzy\u015bci maj\u0105tkowych, za co grozi od 3 miesi\u0119cy do 5 lat wi\u0119zienia (na podst. art. 297 kodeksu karnego).<\/p>\n

    Z bezwzgl\u0119dn\u0105 odmow\u0105 udzielenia kredytu hipotecznego mo\u017cna si\u0119 te\u017c spotka\u0107 w nieco mniej powa\u017cnych sytuacjach, kt\u00f3rymi s\u0105:<\/p>\n